钱多多理财：P2P网贷不要迷信保险兜底

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最近，p2p网上贷款监管草案一经出台，就引起了社会各界的广泛关注。网上借贷平台信息中介的明确定位成为讨论的焦点。信息中介意味着平台本身不能为投资者提供任何本金和利息保护。那么，该平台可以通过哪些方式增强信任，增强投资者的安全感呢？其中，互联网金融指导中提到鼓励与保险公司合作实现风险转移。

从理论上讲，保险公司作为独立的第三方，具有很强的数据分析和建模能力、风险预测能力以及合作平台的数据和财务监控能力。与第三方担保模式相比，保险公司具有更强的风险控制能力和容忍度，p2p与保险业的结合将会有更多的优势。

目前，一些国内平台已经尝试与保险公司合作。在“去担保”浪潮下，网上贷款平台与保险公司的合作已经成为p2p平台对投资者保护新模式的探索。综合保险公司与p2p网络借贷平台的合作主要包括以下几类:

首先，投资者账户安全保险。平台和保险公司签订的保险合同大多只保证投资者账户的安全，以及投资者账户被盗或被盗时造成的损失。

第二，事故灾难保险的标的。以借款人抵押物为保险对象的财产保险，如抵押为房地产，该房地产投保的灾害保险主要保护自然灾害和火灾、爆炸、雷击等事故造成的房屋损失。以汽车为抵押，为汽车投保偷窃险和一切险。

第三，高管责任保险。董事和高级管理人员责任保险。公司因高级管理人员操作或决策失误造成的损失也可由保险公司承担，或平台董事和高级管理人员造成的责任事故和道德风险由保险公司根据合同承担。

由此可以看出，上述保险类型实质上是传统保险在p2p行业的延伸，而投资者最为关注的借款人的按期还款表现却没有任何保证。

“保险公司和p2p公司之间不同的合作方式对网上贷款行业的不同主体有不同的保护效果。不过，总的来说，保险公司是用来宣传的，而‘欺骗’投资者与网上贷款的违约风险无关。”钱多多行业研究员分析称。

从保险公司的角度来看，保险公司的承保是基于大数定律和风险概率的精确计算。然而，单个p2p平台上的债权数量并不多，因此很难将统计数据转化为量化模型并进行精算。由于许多小微企业和个人借款人缺乏业务和财务数据的积累，国内财险公司不敢贸然为p2p平台借款人提供信用保险。其他财产和责任保险产品只能提供非常有限的保护；就保险责任而言，保险公司将有许多限制和排除。一旦出现问题，他们能否起到保证赔偿的作用还是一个大问题。因此，网上贷款平台与保险公司的深度合作还有待实践中的探索和创新。投资者不应迷信保险，而应仔细识别保险类型，区别对待，成为合格的投资者。

投资者应提高风险意识，更加关注平台的业务模式和风险控制模式。例如，在抵押贷款中，房地产抵押贷款相对稳定，而在房地产抵押贷款中，一线城市的房地产抵押贷款相对稳定。这类平台目前是业内知名品牌，如钱多多。控风模式主要取决于控风团队和过程的控制。钱多多的风险控制模式体现在与房地产抵押贷款相匹配的独特风险控制模式上，以确保投资者资金的安全。