消费金融再临政策风口 互金平台打造新经济亮点

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最近，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，从加快消费信贷产品创新、改善和优化消费金融发展环境、促进专业化消费金融机构发展等方面，提出了一系列消费金融领域的具体政策措施。

本意见与今年“两会”政府工作报告中提出的“鼓励金融机构创新消费信贷产品”的战略方针相一致，是政策措施的首次明确和细化。业内人士认为，互联网金融通过创新互联网手段，极大地提高了传统消费金融的效率，成为消费金融发展的主力军。网络金融在新经济时代的出现，有效地改善了经济结构，刺激了供求。可以预见，在政府调控网络金融、欢迎优惠政策和消费金融的背景下，网络金融的重新努力将为新经济的发展创造新的亮点。

互联网新政，多元信贷迎接新经济

《意见》明确提出，要促进消费金融专业化组织的发展，鼓励符合条件的银行业金融机构围绕新的消费领域设立特许经营点，完善配套机制，推动消费金融公司设立规范化，鼓励消费金融公司为细分市场提供特殊服务。

消费金融已经成为继p2p和众筹之后互联网金融的又一热点。互联网金融企业高管表示，随着《意见》的实施，设立消费金融公司的门槛将大大降低，电子商务、p2p和第三方支付等互联网金融平台将越来越多，互联网信贷业务的竞争将更加激烈。

鉴于消费金融这块大蛋糕，每个共同黄金平台都不甘示弱。例如，蚂蚁金服“花白”和甜橙白条等各种“信贷”业务相继出现。在日益激烈的行业竞争中，互助黄金平台要想脱颖而出，不仅要依靠个性化的信用产品和完善的支撑机制。我们还应该从多元化的信贷业务发展入手，以赢得客户群的满意，从而达到在市场上站稳脚跟的目的。

需要注意的是，信贷业务多元化的过程也是互联网金融创新的过程。《意见》强调加快消费信贷管理模式和产品的创新，这意味着互联网金融平台的改革和创新趋势将启动，共同基金的新经济建设即将启动。

提升消费领域，创新场景，迎接新机遇

《意见》建议鼓励银行业金融机构探索利用互联网等技术手段实现消费贷款的网上服务。创新消费信贷抵押模式，推进消费信贷与互联网技术的结合。我们将加大对六个新消费领域的金融支持，包括老年家政学健康消费、信息与网络消费、绿色消费。

据统计，目前网络信用消费包括个人抵押贷款、汽车贷款、医疗贷款、教育贷款和耐用消费品贷款。依靠互联网技术的创新，网络信贷的规模和业务已经超越了传统的银行金融机构，网络信贷已经嵌入到消费者特定的生活场景中，真正刺激了消费金融的发展。以甜橙白吧为例，甜橙金融通过信用信息大数据的应用，将互联网信用消费场景从一般购物消费扩展到民生应用。支付电话费、交通罚款、水费、电费和煤气费都可以成为“白条”，为消费者提供基于场景的快速消费金融服务。

业内普遍认为，基于情景的互联网金融是共同黄金平台发展的下一个机遇。通过在众多消费场景中嵌入有针对性的金融产品，一方面可以增加用户粘性，使用户对产品和平台有足够的安全性和信任，进而迈出关键一步；另一方面，它可以使消费金融产品有更长的生命周期。

新消费领域的拓展对互联网金融产业结构和消费结构的升级起着主导作用。未来，随着《意见》的实施，老年家政学健康消费、信息与网络消费、绿色消费等六个新的消费领域将开启互联网信用之门。消费金融渠道进一步拓展，空互联网信贷消费情景创新拓宽，共同基金新的经济发展将迎来曙光。此外，值得一提的是，移动支付作为互联网信用消费的主要手段，是指改善支付服务，促进新支付方式的规范化发展，这也将为互联网金融的新发展增添燃料。

陪护规范的制定应加快互联网信用信息系统的完善

《意见》要求改善和优化消费金融发展环境，拓宽消费金融机构多元化融资渠道。引进社会征信机构或吸收社会资本设立独立的第三方机构，优化信用环境，维护金融消费者权益，建立消费领域新产品、新业态、新模式的信用风险识别、预警和防范机制，提升风险防控能力。

随着消费金融行业主体的不断增加，行业风险也随之加大。互联网金融平台联合创始人、北京大学emba讲师胡鑫认为，在国内信用信息系统不完善、央行信用信息系统尚未接入互联网金融业的背景下，信用信息无疑制约和影响着互联网金融平台消费金融业务的发展。

目前，互联网金融平台信用报告的风险控制问题主要有两种解决方案:一是通过大数据信用报告开发自己的风险控制系统，如最近甜橙金融通过pci dss(支付卡行业数据安全标准)认证的一系列风险控制机制。二是与甜橙信用、腾讯信用、芝麻信用等第三方征信机构合作，为决策提供参考。这两种方法都有优点，但也有信息沟通不畅的缺点。随着《意见》的进一步实施，开放合作的第三方征信机构的出现，意味着网上征信系统和网上金融风险控制能力可以得到进一步的补充和提高。

北京大学中国信用研究中心副主任杜立群在谈到互联网信用信息系统时强调:实现完善的信用信息管理系统，开放信息共享平台，推广包括p2p在内的互联网金融格式，有效接入现有信用信息系统，可以显著提高互联网金融的规范化效率，促进国民经济健康、有序、稳定发展。