掌中财富：P2P银行存管转换进度缓慢 开发团队成平台硬伤

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2015年12月，《同业拆借信息中介业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)正式实施，征求意见稿明确指出了业内备受关注的资金存放和管理问题，p2p平台资金必须由银行业金融机构存放和管理。许多与第三方支付合作的p2p平台表示难以接受这一要求。

为什么许多p2p平台难以接受银行存款？这必须从p2p基金托管的形式开始。目前，p2p资金存管的形式分为:

一、第三方支付存放资金的安全系数:★☆☆☆☆☆

第三方支付提供的资金存管是目前大多数p2p平台采用的存管模式，因为这种模式在支付后基本可以开通，对平台没有门槛要求。但是，第三方支付并不承担任何金融监管义务，只是作为平台的支付渠道，对投资者的金融安全没有保障。随着p2p平台上风险事件的频繁发生，第三方支付的存管受到质疑。

二是银行与第三方支付公司合作的“联合存管”基金安全系数:★ ☆ ☆ ☆

这种模式对p2p平台的交易量有一定的要求，平台开放前需要经过审批。从某种意义上来说，它比第三方支付的直接存管安全一点，后者似乎有一定的监管。但事实上，甄别工作是由一家从事这项业务的第三方支付公司进行的，银行只负责资金的存放和管理，不跟踪交易过程，监管不力。

第三，我行直接参与p2p资金存管的资金安全因素:★ ★

这是唯一一种符合监管政策的模式，只有在银行严格审查p2p平台的业务风险、交易量和风险控制能力后才能开通。在实际交易过程中，资金只能存放在银行监管的个人银行账户或存管户，资金的转移要经过银行审核，这是目前对网上贷款平台最有力的监管。

据笔者了解，截至2016年3月，只有合拍在线、人人网、棕榈财富等12个平台正式与银行存管对接，仅占对接完成的0.4%，其余平台要么处于与银行的谈判阶段，要么处于签约阶段，仅占3%。

“银行存管对接不仅需要通过银行的严格审查，还需要平台在银行系统对接过程中拥有专业的开发团队。”刚刚完成银行存管系统对接的palm wealth平台Coo林在接受采访时表示:“在与我行签署银行存管合作协议后，我们开始集中开展系统对接工作，开发团队连续三个月每天加班加点。最终对接于今年3月完成，广东华兴银行资金存管系统正式上线。”

目前，p2p网上借贷企业的客户资金存管一般是第三方支付平台，银行只占少数。p2p平台主要是与银行合作，需要银行严格筛选，交易量一般、没有专业开发团队的平台不能通过银行审核。

此外，银行的客户体验可能会影响网上贷款平台与银行之间的资金存管合作。我行对大规模C端客户的原始体验不是特别好，包括实时t+0取现，这可能会影响用户体验。因此，不可能在短时间内从第三方支付平台转移到银行，可能需要一点过渡时间。

对于p2p平台来说，第三方支付的资金存管模式是最方便的，只要付款就可以拥有；但是，银行存管有严格的审计流程，而平台本身可能不符合银行的要求，自然会坚持第三方支付的存管模式。但是“意见稿”已经发出，不能通过银行的平台坚持这种第三方支付是没有用的。最好尽快整改或提前关闭业务。