以创新服务引领互联网金融发展

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平安普惠采用创新技术产品和服务为消费者融资的举措已逐步得到改善。该公司预计在2017年实现盈利，并计划在两年内实现公开发行

中国的金融技术和消费信贷发展是亚洲最令人兴奋的两个市场。平安普惠是平安集团旗下的一家消费金融公司，处于这两种趋势的交汇点，因此它有着强劲的增长潜力，并正朝着计划中的首次公开募股方向发展。

平安普惠董事长兼CEO赵在接受公司上海总部Be采访时表示，公司的使命非常明确:“我们希望为大众市场提供最合适、最便捷的贷款服务，尤其是那些无法获得银行服务的人群，努力成为中国乃至世界消费金融的第一品牌。”

赵表示，该公司已迅速确立了其作为中国最大消费金融服务提供商的地位——为个人提供有担保和无担保贷款，为中小企业提供贷款。平安普惠在这个高度分散的市场中占有6%的份额，与大约14，000家p2p和小额贷款公司竞争。

该公司于去年在平安集团整合了三个不同专业的贷款模块后成立，其中包括lufax的p2p业务，lufax是全球最引人注目的金融科技公司之一。

这家综合性公司拥有约4万名员工和10年的运营经验，并且发展势头迅猛。截至去年12月，该公司的贷款余额已从两年前的200亿元增至850亿元，翻了两番多。

赵说，公司的目标是在2018年拥有1000多万客户，比目前的200万客户有了巨大的飞跃。

随着中国经济转型，消费金融的作用变得极其重要。作为世界第二大经济体，中国正越来越多地受到消费的推动，越来越不依赖制造业等传统产业。

然而，为了让消费者充分释放他们的购买力，他们需要个人金融的支持——这是一个不断增长的领域，在这个领域中，银行、贷款公司甚至互联网公司都在激烈竞争，他们正在努力满足消费者日益增长的信贷需求。

这使得平安普惠占据有利地位。它是政府支持这一领域的领导者，这不仅能创造商业机会，还能为这一新兴行业树立标准。

“我的目标是发展我们的贷款业务，支持政府政策；但更重要的是，我希望成为行业的标杆。”赵先生对容英说:

与银行竞争

平安普惠在贷款公司中占据主导地位。然而，这个行业只是中国整个消费金融市场的一小部分。根据中国人民银行的数据，在27万亿元居民贷款中，26.7万亿元是由接受存款的金融机构发放的。

赵表示:“中国的大部分业务仍由银行占据，这与许多发达国家的情况不同。例如，在美国，57%的个人贷款由非银行金融机构提供。”

赵先生拥有引领汇丰银行和花旗银行走向世界的国际银行业经验。他说:“在中国，非银行金融部门几乎是无形的，因此我们有很大的发展潜力。”

传统上，个人贷款业务的定价更多地取决于贷款人的资本成本。根据中国人民银行的数据，一年期存款利率(银行提供存款服务的基准利率)目前仅为1.5%。

银行专注于向高收入和低风险人群提供大额贷款，而非银行金融机构需要承担高额资本成本，因为它们无法吸收存款。作为平安普惠的重要资金来源之一，p2p平台lufax的网站显示，他们提供的投资选项预计高达4.3%至9%。因此，非银行消费金融公司倾向于为愿意支付更高借贷成本的高风险客户服务。

简化流程的贷款提供商

任何想与银行竞争的贷款公司面临的挑战是克服资本成本之间的差异。赵先生解释了平安普惠的战略:“如果我们能够大幅降低运营成本，我认为我们可以为市场上的广大客户提供具有竞争力的价格。”这意味着平安普惠有能力为更多高收入传统银行客户提供服务。

降低运营成本需要改变传统的贷款业务模式。改革的目标之一是实体商店，借款人通常需要去那里申请贷款。平安普惠的战略是将客户对此“线下”渠道的需求降至最低，并充分利用在线渠道。

个人贷款公司花大量时间筛选客户，以确保他们有足够的信用。对消费金融公司来说，拜访公司的商店、接受采访并提供必要的文件是常见的步骤。

平安普惠已经将其中许多步骤电子化，并使用手机软件进行了大量的预筛选工作。可以被邀请到商店的顾客已经在线完成了一些申请程序。

这种商业模式的直接结果是，它可以减少对昂贵商店的依赖，而更多地依赖创新技术。例如，该公司的手机软件可以使用面部识别技术来确认客户的身份，这是业界第一项节省大量时间的技术。

一旦平安普惠开发出一个可靠的客户，这项技术可以帮助他们更方便地提供后续贷款，所有的申请和审批都可以在线完成。赵容英说，就连该公司也尽可能电子化地发放按揭贷款，最早只需一天就能获批，这比传统模式至少需要一周的时间要快得多。

了解你的客户

规模效应对贷款公司的好处是多方面的。好处之一是，它将分散风险，提高贷款公司对个人违约的容忍度。另一个优势是，如果一家公司为更多的借款人服务，它将有更多的数据来评估客户的信用风险。对于拥有350万累积客户的平安浦辉来说，这意味着它拥有中国最大的信用数据库之一。

赵表示，未来几年，他希望平安普惠能实现几个重要目标。在2017年实现盈利，在未来两年完成首次公开发行，并设定2019年实现100亿元利润的宏伟目标。

考虑到该公司已经在公开发行中获利，它不需要筹集资金来支持其核心业务。部分资金将用于营销，这将进一步在这个消费者信任至关重要的市场上建立品牌。

新募集的资金将进一步用于巩固公司在消费贷款领域的科技创新者地位，赵先生认为这对平安普惠未来的发展非常重要。

赵容英说:“只有借助科技创新，我们才能与他人竞争，降低运营成本，改善用户体验。”