银行业转型阵痛后渐入＂＋＂境

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上市银行2015年年报大部分已经披露，大部分侧重于未来的创新和转型。然而，银行业的转型既不能是纸上谈兵，也不能没有规则，贯穿其业务结构调整的主线是转型成败的关键。

在当前经济新常态背景下，“互联网+平台金融”的运营模式可以说是大风控制的最佳选择。中国网银促进联盟(以下简称“网银联盟”)是由106家商业银行支持的非营利组织。在刚刚结束的年会上，商业银行的员工聚集在一起，讨论互联网金融的创新和创新。由此，我们欣喜地看到，对于传统商业银行来说，转型是“逐步进入+环境”。

网络渠道将逐渐取代物理渠道

网银联盟副主席王鹏虎认为，我们不应该仅仅关注产品创新或营销创新，而应该关注系统的全面创新。他说:“中国目前的互联网金融，在国外称为金融技术，是传统银行的网络渠道。通过互联网渠道，银行可以进一步降低运营成本，减少网络投资。最后，网络渠道逐渐取代物理渠道。这是利率市场化、银行竞争加剧和不良资产激增的结果。”

与传统金融相比，互联网金融充分利用云计算、大数据等技术解决信息不对称问题，降低运营成本。平安银行橙E平台满足不同客户群互联网转型升级的需求，不断创新和丰富产品线，打造“易创业”、“易转型”、“易升级”的组合金融解决方案，为工业互联网供应链-制造-配送全过程的电子商务提供全面的金融支持。因此，Orange E.com在2015年网银联盟电子银行创新奖中获得了金融互联网最佳实践奖。

橙色电子网是平安银行探索公共领域互联网转型发展的重要成果。定位为“供应链金融+互联网金融”，致力于建立多主体的“常规客户业务”生态系统。基于金融功能，它向企业客户、小微客户和相关零售客户开放。服务模式首先从b2b扩展到b2c和c2b，金融服务从订单接受、计划和调度、材料采购、供应管理和完成嵌入企业

回顾过去，互联网金融诞生之初，曾被一些金融从业者视为洪水猛兽，甚至提出了推高企业融资成本的问题。网银联盟主席陈天庆表示:“就互联网而言，其粗放式增长时期已经结束，整个市场和行业将进入一个相对缓慢而有序的发展阶段。”与传统金融相比，互联网金融充分利用云计算、大数据等技术解决信息不对称问题，降低运营成本。经过几年的发展，网络金融已经逐渐走向规范化、有序化和健康化。“互联网+”创造了一种新的金融生态，如果使用得当，可以降低银行成本，进一步降低贷款利率。

简单便捷的金融服务是大势所趋

由于市场竞争日益激烈，各种产品使金融业不断繁荣，尤其是在当前瞬息万变的时代，提供简单便捷的服务可以获得客户的粘性。

网上银行联盟秘书长曾硕指出:“创新需要提供真正务实和基于基础的业务支持。”一直走在银行创新前沿的广发银行，面对互联网企业的强大冲击，积极推进移动金融和网络金融的发展，自上而下进行大刀阔斧的变革，抢占互联网金融的制高点，以更好地提升服务水平，满足客户的新需求。在刚刚结束的第七届网银联盟大会上，广发米优直行以其“标准化”、“专属”的金融产品和增值服务获得最佳商业模式创新奖。

"把互联网金融作为服务客户的手段，可以提高服务客户的效率."网银联盟副主席王鹏虎表示:“互联网应用必须强调客户安全:客户信息安全和客户资金安全。在确保安全之后，我们必须加强客户体验，给客户更好的体验，并使其方便客户使用。”广发米优直行坚持“体验为王”的客户产品设计理念，产品细节充分体现“网上银行”的服务整合。

广发米优直行的整个产品，从用户需求调研、内部需求分析到产品交互设计，再到vi界面设计，最后到产品实施，都是严格按照互联网产品的经验和我行的风险控制规范实施的。为了提高客户的优质服务体验，我行根据客户的行为习惯和生活场景建立了多种使用渠道，让客户随时随地都能享受到我们的直拨银行服务。目前，广发米优直行支持手机应用、官方网站pc、官方微信、24小时客服热线、官方微博、二维码等渠道，充分满足客户金融服务需求。

从广发米优直行的发展举措不难发现，普惠金融已成为商业银行网上金融战略的主要发展基调。创新发展网上金融服务和渠道，可以进一步拓展金融服务的广度和深度，提高金融服务的覆盖面和渗透率，为金融服务需求者享受金融服务提供平等的机会和方式。

云实现了金融创新业务的分散化

2015年是中国互联网金融快速发展的一年，规模不断扩大，产品不断创新，涉及的领域和影响越来越多，互联网与金融相互协调、相互促进。对于传统银行的后台系统，国内绝大多数银行还没有将其业务转移到云平台，更多的是使用传统的ioe架构。

“云可以是一种基础架构，它还可以促进以自营业务为重点的银行业务。”网上银行联盟秘书长曾硕指出，“建立网上金融创新中心的核心理念是分散化，为商业银行特别是具有区域服务特色的商业银行提供金融业云服务平台。”

新成立的网上银行联盟互联网金融创新中心将为金融业建立一个有影响力的分散式云服务平台，为商业银行和其他金融机构提供综合有效的互联网生态服务。目前，中心正在推广的创新业务包括:联合创新业务运营的优化快速销售平台、基于区块链技术的数字资产应用产品、互联网+时代的情感营销工具、银行营销服务的延伸工具——生活易支付。曾硕介绍说:“比如说，生活很容易支付，我们希望利用云平台改变过去银行传统的业务开发和系统建设方式。

大多数时候，我们会更多地考虑互联网带来的影响，看看哪里会出现新的机遇，但很明显，互联网影响的不仅仅是商业。云平台的出现不仅改变了我行的业务模式、服务场景和营销方式，也彻底改变了我行的业务理念、运营方式乃至it建设模式。

剑锋来自削尖，梅花香来自严寒。未来，中国银行业没有轮回，只有不断的变化。银行业的转型、规范化和特色化运作值得期待。