刘雁南：风控的关键体现在四个方面

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风险控制是网络金融领域最关键的事情。风险控制，在任何国家，任何场景，任何产品，基本上分为四个部分，即信贷政策，反欺诈，审计和收集，如何结合是每个平台的问题。

这四个方面都做得很好，平台的风险控制是必须的。在不同的消费情景下，这四个部分的相对重要性是不同的。让我以美利金融为例，简要说明我们如何进行风险控制。

首先是3c，主要满足年轻人购买3c电子产品的分期付款需求。单笔贷款金额很小，平均在2000到3000元之间。有了这种贷款水平，每个人的还款能力基本上没有问题，每个月200或更多。真正的问题是还款意愿。如果要排除欺诈者，我们需要识别、收集和分析大量的信息，这些信息在本质上可能是错误的，但是提高借款人的还款意愿，降低欺诈率，增加欺诈成本是非常有效的。

目前，我们与许多相关合作伙伴合作，他们从数据源层面给予我们很多支持。由于有如此多的数据源进行交叉验证，我们可以在短时间内为贷款服务提供许多先决条件。

此外，还有二手车金融，它主要为购买二手车的人提供消费者分期付款服务，可以简单地用三个词来描述风险控制:人、车和抵押贷款。

对人的审计:在反欺诈方面，除了手机借款人的个人信息外，还要剔除明显的不良记录，通过互联网大数据查询借款人的行为和信用，分析判断其欺诈倾向，并结合其购买车型、驾照和工作条件等情况，对其购车意向是否合理进行复核。

对于车辆的审核和估价，美利金融的现场人员检查借款人购买的车辆是否存在明显的问题，结合详细配置确认具体的车辆付款，在专业评估系统中对车架进行评估，确定贷款金额，确保车辆的残值高于贷款余额。

关于车辆抵押，所有车辆均以美利金融指定方的名义抵押。一旦借款人还款能力不足，抵押车辆可以出售，本金和利息可以用基金偿还。此外，gps定位设备将安装在每辆车上。如果借款人未能按时偿还贷款并超过一定期限，美利金融有权处置二手车偿还本金和利息。

以上简要介绍了我们如何在美利金融进行风险控制。事实上，风险控制是不一样的。国外先进的评分技术和国内传统的风险控制方法都需要辩证地运用。毕竟，金融服务的目的是对用户的每一分钱负责。