良币驱逐劣币 保险极客“极客思维”对互联网保险的启示

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网络保险似乎正在经历一场市场爆炸。

许多机构最近发布的数据和趋势研究也给出了可靠的预测。北京大学互联网金融研究中心最近发布的“北京大学互联网金融发展指数二期”显示，2015年互联网支付和互联网货币基金的发展和增长放缓，但互联网保险逆趋势大幅增长，去年第四季度的月平均增长率明显高于互联网支付、商品基础和投资等其他行业。

网络保险市场加速发展的另一个表现是资本市场的热情。根据衢州资本发布的《2016年互联网保险业研究报告》，2015年各互联网保险业务实体的融资总额超过70亿元人民币，预计2016年将达到50亿美元。阿里、腾讯、百度、JD.com、携程、去哪儿、乐视等互联网公司相继进入这一领域，并不断加强和完善这一领域的布局。

为了驱逐坏账，网络保险需要重构“保险”

互联网公司正忙着押一匹马，但一个不容忽视的问题是，如果保险公司在市场中的“身份”问题不能尽快得到解决，市场爆发仍是纸上谈兵。

在第一轮融资中获得数千万美元融资的保险极客创始人任彬表示:“从产品生产到产品销售，传统的保险业生态系统几乎都是以销售为导向的。新产品设计通常取决于去年哪个产品卖得最好，以及前几年的销售数据。在销售方面，传统的保险代理人也会为了高额佣金而采取一些欺诈或诱导行为。这往往会导致许多人们不想要的产品，印象和服务体验也不是很好。”

不少保险从业者与任彬持有相同观点。金融分析师方民生认为，传统保险给公众留下了太多的“虚假”印象，消费者总是怀疑保险销售人员提供的产品信息是否等同于产品本身的真实价值。然而，互联网公司的入侵，大量新鲜的“想法”和创新的商业模式可能有助于净化市场环境，成为好钱赶走坏钱。

在保险怪胎任彬看来，网络保险应该在传统保险的基础上再造整个业务流程。例如，产品开发已经逐渐从销售导向转变为需求导向，产品索赔服务可以通过互联网为用户提供更快、更丰富的体验。近年来出现的“运输保险”，包括保险极客专门为企业家设计的“极客保险”，直观地反映了这一趋势。

保险怪胎的启示:关注“需求”和“体验”

作为一个互联网保险服务平台，保险极客关注的是“需求”和“体验”，甚至一些大公司都感到羞愧。

该产品以奇客宝为例，针对初创企业从初创到A轮融资的不同阶段和不同的安全需求，开发了天使型、成长型和发展型三套解决方案。每套解决方案都充分考虑了初创企业的实际情况，并且针对性很强。例如，天使型，主要是针对早期种子轮或创业团队，没有大约10人的资助，在半年内完全免费，涵盖三种保护:意外事故，意外医疗和猝死，最高保证5万。此外，员工可以通过微信上传文件申请索赔，5个工作日内即可收到，无需经过公司流程，节省了大量审批时间。与以往的企业集团保险相比，这比3月份的理赔经验要短，这无疑具有进步意义。

然而，在保险极客推出“极客保险”之前，近年来，当互联网创业达到高潮，创业公司遍地开花时，创业公司的保险保障需求总是被忽视。这当然存在初创企业保险支出能力有限、不受保险公司青睐的问题，但也反映出传统保险思维的僵化，对市场需求缺乏敏感性。“怪胎保险”的生动案例无疑值得对传统保险进行反思。

保险极客的联合创始人李硕曾经这样描述“极客”一词:“极客”的意思是实现终极——终极产品、终极服务和终极价格。对于大多数用户来说，这个产品应该足够有价值，足够方便，足够令人愉快。如果你能负担得起，你就不能没有它。

凭借极客思维，保险极客在短短几个月内赢得了600多家企业的信任。在网络保险爆发前夕，极客思维能否成为“赶走坏钱”的好钱，保险能否重新获得社会认可，都将是值得期待的。