网商银行不走寻常路 将对500万以上的贷款说不

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去年9月获得银监会批准的浙江网银昨日正式开业。作为首批五家试点民营银行中的最后一家，网上商业银行自获准建设以来的一举一动都引起了广泛关注。据悉，目前网上招商银行的管理团队已经全部到位，具体业务预计在7月份推出。根据计划，网上商业银行将在网上经营，不设实体网点，不做现金业务，以互联网为平台，存小额贷款，只服务“长尾”，不发放500万元以上的贷款，不触及“28法”中高净值客户的20%。

评估没有考虑资产规模和利润率

2014年3月，首批五家私人银行进行了试点。深圳前海伟众银行、温州工商银行、上海华瑞银行和天津金城银行已获银监会批准开业。与传统银行定位不同，民营银行自成立以来就走上了分化之路:晋城银行定位为“公存公贷”，即只面向法人，不面向个人；伟忠银行董事长顾敏曾表示，伟忠应该是一个拥有银行牌照但不从事传统银行业务的互联网平台；华瑞银行希望探索整合股权债权的投融资模式；另一方面，民间商业银行充分发挥本地优势，注重本地小微、“三农”服务。

网上招商银行行长俞圣发透露，网上招商银行将采用基于云计算技术和大数据驱动的风险控制能力的“轻资产、轻交易、轻平台”的运营理念。

余胜发曾表示，网上商业银行将通过客户结算资金、同业存款、资产证券化等方式扩大债务来源，但刻意拉存款、力求规模等传统银行扩张方式不适合网上商业银行。

蚂蚁金服首席执行官彭磊在代表股东的讲话中表示，评估网上商业银行未来工作的目标不是看资产规模和利润率，而是最重要的是网上商业银行能够服务的中小企业客户和消费者的数量。“我希望在五年内覆盖1000万小微企业或个体企业家。”

预计80%的信贷业务将低于百万线

业内人士称，网上商业银行的第一个产品是贷款业务，类似于伟众银行的“小额贷款”，其产品有两个特点。首先，目标客户主要是电子商务平台上的个体卖家和个体企业家；其次，这是一种简单的纯信用贷款，它是无担保和无担保的。整个过程纯粹是在线的，可以借还。

"小微企业、个人消费者和农村用户是网上商业银行的三大目标客户."余胜发说:“过去，银行贷款要求抵押、质押或担保。然而，这些都不适合小微企业和个人消费者。”余胜发希望网上商业银行能够建立一个网络信用体系，帮助用户发现、积累、创造和消费信用，最终使信用等同于财富。

2014年，阿里巴巴启动了“千县万村计划”农村战略，计划在未来三至五年投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。余胜发表示，农村金融部门主要配合阿里巴巴集团的农村战略和村庄扫荡业务。“但银行远远不能满足农村市场的巨大需求。网上商业银行可以将其技术和风险控制能力输出到其他农村金融机构，帮助它们探索新的服务渠道，改进服务手段，共同服务农村市场。”余胜发说道。

据悉，在未来，阿里的小额贷款业务将逐步转移到网上商业银行。从阿里小额贷款目前的网上贷款账户来看，不足40000元，大部分在20000元到30000元之间，可以推断，未来该行80%以上的信贷业务将在100万元以下。

然而，由于网上商业银行没有实体网点，第一个问题是如何解决“面对面”。“远程开户”关系到网上银行业务的落地和低成本存款的吸收。但是，由于生物特征识别技术在实际应用中不成熟，“远程开户”的风险还没有得到充分的论证，监管部门也没有“放松”。此前，余胜发向媒体表示，许多产品都是经过设计的，但“我们仍在等待监管部门批准远程开户的问题。”

前五家私人银行名单

本行大股东持股比例和大股东背景在注册资本中是否有网络业务模式

伟忠银行腾讯30%互联网30亿元深圳小额贷款

华瑞银行君耀集团30%的零售额为30亿元。上海是一个定制的跨境企业

天津金城银行华北集团20%制造30亿元天津是一个特定的地区，公共存款和公共贷款

温商银行郑泰集团29%制造20亿元温州是一个特定的区域贷款模式

网上商业银行蚂蚁金融服务30%互联网40亿元杭州无小额存贷款