揭秘高端医疗险:有钱任性无所不“保”？

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随着人们对健康保险需求的增加，今年以来，许多保险公司都发行了“高端”卡，即推出了针对高净值个人的高端医疗保险，其保障力度优于普通医疗保险，更不用说基本医疗保险了。在市场上，这些产品的名称极其“冷”，保险公司在销售时经常使用“100%理赔”、“覆盖面广”、“全球救援”等口号。那么，高端医疗保险真的“有保障”吗？消费者在购买时应该注意哪些隐形条款？投保后可能会遇到什么风险？最好提前发现这些问题，当你有钱的时候千万不要任性，以为如果你为保险付出了高昂的代价，你就能享受到你所期望的保护。

安全指南

项目比普通医疗保险多，你可以享受网上医院的“直接支付”

高端医疗保险通常被贴上“全球化、全球化、行政化和高级化”的标签。就保障项目而言，它可以“扼杀”普通医疗保险:它不仅涵盖住院和手术费用，还为严重疾病的治疗和出院后的康复服务提供保障。在中国境外发生紧急情况时，您可以获得24小时全球紧急支持服务，并在当地住院。

根据产品规定，高端医疗保险的消费者不受“医院”的限制，只要他们是“合法注册”的医院。在安全性方面，高端医疗保险的覆盖范围不外乎“住院医疗、门诊医疗、特殊门诊医疗、急诊医疗和全球急诊医疗手术”。然而，大多数常规医疗保险只包括住院医疗保险，门诊医疗往往被排除在外，更不用说精神疾病治疗和身体康复治疗等报销项目。

开发此类产品的保险公司与一些网络医院(条件较好的定点医院)签订协议较为方便。如果被保险人在这些医院接受治疗和康复，保险公司将直接与医院结算费用，被保险人不需要自己支付费用，然后索赔。

除了必要的保护之外，还可以选择牙科等日常医疗护理

在高端医疗保险中，住院和门诊服务通常是强制性项目，而日常生活中的牙科治疗、生育医疗保险和体检服务通常是可选的责任。

值得指出的是，各保险公司对选择性责任的规定各不相同。“全球医疗保险计划的安全和优越的生活”是相对基本的，可以报销牙科医疗保险；“太平卓越全球医疗保险计划”内容相对丰富，包括牙科治疗保护，以及生殖医学和健康检查保护；“中国人寿康友集团医疗保险计划”也可以为骨科手术支付保险金，但仅限于“因意外伤害或疾病而进行骨科手术以恢复肢体功能或外形”。

保费覆盖面太高，在“保证续保期”中只能看到年龄

就市场上的高端医疗保险而言，年保费通常在1万元至2万元之间。一些公司将为同一产品设计多级保护方案，一些公司将支付近10万元的年保费。但是，这类产品的相应保障也很强，大多数高端医疗保险产品的保险覆盖面都在100万元以上，甚至超过2000万元。

由于是纯消费产品，高端医疗保险的产品形式一般设计为一年短期保险。如果到期一年后需要续订，该怎么办？这取决于产品条款中是否有续订条款。

以文章中的“尊重生命”为例。消费者投保后，“每三年为一个保证续保期。”在此期间，当保险每年更新时，保险公司将按照与年龄相应的费率收取保险费。但是，上述另外两种产品没有上述规定，保险公司将要求消费者在保险一年期满前30天申请续保。更新年龄一般不超过65岁。

给地雷投保

医疗费用得到“完全补偿”，但分项保护是有限度的

当许多高端医疗保险被推广时，“100%赔偿”的口号通常被用来吸引人们的注意力。相比之下，普通个人医疗保险的实际报销比例在60%至80%之间。然而，高端医疗保险不能在任何时候都得到全额补偿。

在高端医疗保险的保险计划中，有如下规定:“除网络医院和特定医院以外的网络医院外，中国大陆其他公立医院支付100%，其他医院支付60%。”这里，100%报销项目包括检查费、治疗费、药费、医生费、手术费、额外床位费等。

但是，对于精神疾病治疗费、家庭护理费和理疗费等附加项目，保险公司要么限制年度赔偿金额，要么限制每年的治疗次数和每次治疗的费用。上述产品的保险金额为1600万元，这只是一个极端的情况，不可能为小项目支付这么多。总之，保险公司将支付100%的住院医疗，但门诊医疗或附加项目往往有逐项赔偿限额，保险公司不会支付超额部分。

一些产品免于“过去的症状”，但承保条件苛刻

既然是高端医疗保险，如果存在疾病，能保证吗？

细看前一篇文章中各种产品的条款，我们可以知道所有保险公司都将“旧病”引起的医疗费用或紧急抢救费用列为免责范围。因此，当消费者为这类产品投保时，保险公司将规定10天到几个月的等待期，等待期结束后保险合同将正式生效。

然而，并非所有的产品都是一样的。只要消费者愿意多付保费，他们也可以为一些现存的疾病提供部分保障，而这些疾病大部分是香港的保险产品。即便如此，消费者在为上述产品投保时，也应该如实向保险公司提供所有过去的医疗记录。如果消费者故意隐瞒，保险公司可能拒绝提供索赔，甚至终止保险单，即使它可以被保险。

如果保险中介以“团体”形式出售，可能会拒绝付款

目前，许多保险经纪公司将对购买高端医疗保险感兴趣的人组织成团体，推广高端医疗保险，这就是所谓的“个人销售团体保险”。

以“群体”形式购买保险的人具有较高的风险同质性，其风险率可能高于正常群体。基于这一点，一旦一个群体中的一个人患了严重的疾病，保险公司可能会拒绝支付甚至续保。一位人寿保险人认为，“没有社会关系的消费者会集体购买保险，保险公司可能不会在事故发生后支付赔款。”