股份制银行信用卡卡均交易额2.79万超国有大行

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2014年，银行信用卡发行增速普遍放缓。只有交通银行、招商银行和上海浦东发展银行的增速明显高于2013年

■本刊记者见习记者毛玉舟

近年来，信用卡行业逐渐走出了“赌马”的时代，发行的信用卡数量不再是判断业务发展的生死指标，取而代之的是更加细分的指标，如活动卡数量和平均交易卡数量。数据显示，过去一年，银行信用卡发行增速普遍放缓，只有交通银行、招商银行和上海浦东发展银行的增速明显高于2013年。其中，上海浦东发展银行2014年发卡量增速高达35.17%，尤为突出。

根据央行2014年支付系统运行总体情况，截至2014年底，信用卡总额为5.6万亿元，同比增长22.50%。信用卡期末，可偿还贷款总额为2.34万亿元，同比增长26.75%。信用卡平均信用额度12，300元，信用利用率持续提高。目前，中国人均信用卡拥有量为0.34张，北京和上海分别为1.7张和1.33张。

Yinzhou.com信用卡分析师孟立伟认为，银行信用卡业务大多集中在大中城市。经过多年的市场开拓和业务推广，信用卡市场趋于饱和，尤其是一线城市，银行信用卡发行增速放缓是必然趋势。

去年，信用卡的平均交易额为25100元

2014年，12家银行(包括已发布年报的11家上市银行和广发银行)累计信用卡交易量达到12.29万亿元，同比增长32.98%。其中，股份制商业银行信用卡累计交易额为5.28万亿元；国有商业银行信用卡累计交易额达到7.01万亿元，是股份制商业银行的1.33倍。

据Yinxian.com统计，2014年，12家银行平均卡交易量为25，100元，比2013年增长12.36%。股份制商业银行信用卡平均交易额为27900元，比国有商业银行的23300元高出近20%。股份制商业银行的信用卡活动和盈利能力明显高于国有银行。

数据显示，拥有大量信用卡的银行的信用卡平均交易量相当低。例如，工行的平均交易额只有1.86万元，招商银行和广发卡的平均交易额分别为2.23万元和2.19万元。相比之下，一些发卡量小的银行平均卡交易量较高，特别是民生银行、平安银行和光大银行，平均卡交易量分别为4.26万元、3.74万元和3.34万元。

上述三家银行不仅信用卡交易量高，而且信用卡贷款余额也相对较高。其中，民生银行信用卡平均余额为7197.08元，平安银行为6965.61元，光大银行为5874.55元，明显高于行业平均水平4380.35元。信用卡的平均贷款余额可以反映信用卡的信用额度。信用卡的高信用额度可以刺激持卡人刷卡消费，这也是上述三种银行卡交易量高的重要原因。

孟立伟表示，从年报数据可以看出，2014年，银行在信用卡业务上的竞争发生了变化，而不是像蜜蜂一样大规模发卡。每家银行都做出了不同的努力，一些侧重于增加发卡规模，而另一些侧重于提高信用卡的盈利能力。无论是通过发卡还是利用信用卡的盈利能力取胜，该行的个性化营销模式都取得了显著成效。未来，银行间信用卡业务的竞争将更多地体现在产品、服务和营销活动的优劣上，信用卡业务的深化和差异化将成为在趋势和竞争中成败的关键。

差异化竞争非常突出

在信用卡服务的创新方面，股份制银行已经走在了前列，丰富多彩的活动也让持卡人更接近银行。

继水膜的众筹之后，上海浦东发展银行最近启动了浦东发展信用卡合作伙伴的活动。无论是不是上海浦东发展银行的客户，只要您注册成为浦东发展信用卡合作伙伴，您就可以通过推荐朋友办卡来赢取信用卡金卡等奖励。客户推荐的方式在银行的信用卡中心也是第一个；2014年，交通银行推出了丰富的信用卡和信用卡促销活动；民生银行为高端客户制定了一系列优惠政策，如海外信用卡消费返现和直接减免海外游团费等，以吸引高端客户消费信用卡。

信用卡的领头羊招商银行在分期付款业务上做了很大的努力。在不断完善网上购物中心的同时，招商银行也吸引了许多大牌。例如，不久前发行的苹果6手机，招商银行是第一家提出避免分期付款的银行。

光大银行在个性化服务方面做了很大努力。光大银行推出的个人定制卡机不仅实现了信用卡卡面的独家diy定制，还简化了流程。顾客在同等条件下可以享受贵宾特权。

光大银行信用卡中心的人说，经过几年的沉淀，银行对自己的客户群有了更深的了解，这是银行必须考虑为自己的客户群推出有针对性的服务的问题。