直销银行站上风口 等等!前面还有好多坎

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直接银行业务不依赖实体网点和柜台，打破了时间、空房和网点的限制，可以为客户提供更具竞争力的存贷款价格和更低的手续费，成为互联网时代的发展方向。近日，《银行业金融机构远程开立人民币银行账户指导意见(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)在网上流传，直接银行再次引起关注。最近，直接银行可以成为独立法人的消息也很猖獗。然而，虽然国内已有20多家银行推出了直接银行业务，但直接银行业务已成为下一个渠道，除了监管因素外，还面临产品同质化、用户体验差、难以获得客户等问题。

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远程开户仍然是纸上谈兵

根据上述《征求意见稿》，异地开户的原则包括坚持银行账户实名制；坚持柜台开户，辅以远程开户；实施客户识别机制的自我认证。根据《征求意见稿》，远程开立银行账户的业务范围包括公司定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算账户和非结算账户。

目前，面对面签约是银行的监管红线。然而，面对面签约对传统银行发展的制约越来越明显，线下业务始终难以摆脱实体网点数量的限制。即使是从组织结构到营销策略都触及网络的直销银行，也很难真正脱离网点。

然而，一旦实现远程开户，就可以打破空地区和时间的限制，这将极大地有利于银行的互联网。事实上，电子化程度高的银行大部分业务都可以通过电子化和网络化来解决。远程开户的自由化相当于银行业务不再受网点的限制。

然而，自那以后，一些央行官员澄清说，征求意见稿是今年1月发布的一份内部讨论文件，在远程开户方面仍没有新的突破。事实上，征求意见稿只提出了远程银行开户的框架意见。实际操作仍难以突破，尤其是理财和贷款业务的面对面签约。

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产品同质化只是一种过渡产品

事实上，除了政策约束外，国内直销银行自身也存在一些问题。

在直销银行中，最常见的产品是“宝”产品，即货币资金。包括“小马银行”的“马宝”、华润银行的“润增”、民生银行的“如意宝”、兴业银行的“兴业宝”(报价601166，咨询)等。，都与货币基金有关。“包”产品已成为直销银行的“基本设备”。

另一方面，除了余额宝等标准产品外，灵活的计息存款业务也受到银行的重视。例如，华润银行的“智能存款”可以在客户账户当前余额高于500元的第二天自动将资金作为智能存款使用，利息按日计算，没有取款的时间和金额的限额。

虽然基于商品和灵活的计息存款是标准的，但当收入不能超过货币基金时，这些产品取代基于互联网的货币基金只是一厢情愿的想法。目前，非合约产品，即存款替代产品，是银行在直接银行业务中销售的主要产品。对于银行理财等产品，客户仍然需要去银行网点“面对面”。

“由于监管部门对传统的银行互联网金融业务不是特别开放，目前的20家直销银行都有类似的业务，都是利率市场化前的过渡产品。”1.负责直接银行业务的人士表示。

此外，各银行还推出了p2p、票据融资等特色产品。一些直销银行也出售基金、保险、黄金等。此类产品在直接银行平台上的前景也不容乐观。另一方面，很少有贷款和交换业务，也没有银行提供真正意义上的纯在线贷款产品。

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注册很麻烦，用户体验需要改进

从理论上讲，直销银行可以为客户提供更具竞争力的存贷款价格和更低的手续费，因为网点的运营费用较少。

但与银行线下网点办理的个人银行结算账户不同，国内直销银行向用户开立的银行账户是“弱实名电子账户”，受监管政策限制，可以办理存款、购买银行理财产品、用同名银行卡转账，但不能发行实体银行卡，没有消费功能。目前，这种账户的主要功能是财务管理。

与互联网金融的经验相比，直接银行业务仍然不能令人满意。在设置入口方面，大多数银行在官方网站设置收入，但少数直销银行不在官方网站主页设置入口。

在实际注册过程中，记者发现一些直销银行的附加手续仍然繁琐。例如，银行在注册过程中有许多步骤。首先，您需要填写您的姓名、身份证、手机号码、登录密码和验证码；其次，选择开户银行，填写绑定卡号、绑定卡密码和短信验证码。在设置绑定卡密码之前，用户需要跳转到银联在线的网页，重新填写银行卡密码和验证码，然后返回银行页面继续注册。账户生成后，需要设置交易密码。甚至银行的英文名称也是必需的，所以操作者不能意识到直接银行应有的方便和简单。

许多银行仍然在没有给消费者指引的情况下保留入口，这让消费者很恼火。在使用方面，一些直接的银行业务可以通过个人电脑和手机来处理。目前上线的23家直营银行中，有10家采用了“pc+手机应用”的双客户端，7家直营银行目前只有PC客户端，但只有6家银行推出了手机应用。事实上，许多银行的个人电脑甚至与mac都不兼容。

事实上，一些直接银行产品与传统银行服务重叠，消费者可以通过网上银行、微信银行等渠道进行操作。

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客户接入渠道难以拓展，不能体现优势

面对产品短缺，直销银行获取客户是一个难题。由于产品同质化，直销银行只能将销售渠道从线下转向线上，客户基本上都是库存客户。

华泰证券(601688，Quote，Consulting)银行分析师林柏成表示，直接银行业务不再是传统的银行业务，而是一种互联网金融，其互联网属性要求银行输入有效流量。否则，直接银行只是传统银行渠道的互联网。“现在国内直接银行基本上是网上银行的升级版。它最多比网上银行的用户体验要好，但它的整个运营模式、系统和产品，包括营销和品牌运营模式，基本上都是传统银行的理念。”

自2013年9月以来，民生银行(报价600016，咨询)率先宣布建立直接银行业务。仅在一年多的时间里，就有20多家银行推出了直接银行业务，竞争日趋激烈。据民生银行披露的最新数据，直接银行的金融资产已经超过300亿元，客户数量已经超过180万，如意宝的认购总额已经超过4000亿元。然而，在已经推出的20多家直销银行中，只有少数几家公布了经营业绩。

直销银行最大的诱惑是突破传统商业银行面临的地域控制，真正实现全网用户，尤其是中小股份制企业和城市商业银行。传统线下直销店的先天不足使得这成为在弯道超车的天赐良机。因此，目前直接银行业务的发展存在一大障碍——网络“远程开户”的监管。一旦发行，直接银行业务可能会达到爆发点。另一方面，由于监管法律法规的限制，我国的直销银行仍然无法成立独立的法人实体。独立经营不仅无法实现，有些甚至无法实现独立核算。这样，就不能体现直接银行的成本优势，也很难跳出传统的银行发展思路。

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直接银行业务有望成为独立法人

据媒体报道，中国银行业监督管理委员会近日组织中国工商银行(报价601398，咨询)、民生银行、北京银行(报价601169，咨询)、恒生银行、宝商银行等五家银行就设立独立法人直接银行业务举行研讨会。会上，银监会就试点设立独立法人直接银行征求了上述五家银行的意见。从下属机构到独立法人，直销银行很可能成为与其母银行平行的机构。

根据银监会的要求，条件成熟的银行可以在信用卡、理财、私人银行等业务领域开展子公司试点改革，实现法人自主经营。根据银监会最新公布的2014年年报，“探索部分业务板块和线下子公司的体制改革”将是今年监管重点之一。

民生银行的一些内部人士向记者透露，他们已经向银监会提交了设立独立法人实体直接银行的申请。记者了解到，目前，北京银行已经启动了独立法人直销银行的设立程序。

一些银行业人士表示，直接银行的独立运营比财富管理和私人银行更有意义。由于没有实际运营费用，直销银行可以为客户提供更具竞争力的存贷款价格和更低的手续费。降低运营成本和回馈客户是直接银行业务的核心价值。