央行：远程开户贸然放开有顾虑 账户实名须保障

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据记者了解，许多银行已经制定了完整的远程开户流程，央行多次要求相关银行进行“一对一”调查，但并未就相关流程和标准表态。商业银行远程开户必须经中央银行批准后才能正式试点。

“远程银行开户”公开讨论，央行相关负责人发表声明，这在一定程度上是对远程开户本身推广的改进。

“银行账户的真实名称必须继续得到保证。什么样的新技术取代了原来的柜台面对面标志值得讨论。”5月24日，在清华大学五道口全球金融论坛上，中国人民银行支付结算部副主任范与业界代表进行了热烈的讨论。外界认为，这是监管机构首次公开表达对远程开户的立场。

今年年初，中国人民银行内部形成了《银行业金融机构远程开立人民币银行账户指导意见》讨论稿，并召集多家商业银行进行了讨论。此后，许多国有银行、股份制银行和互联网私人银行开始探索基于人脸识别技术的远程开户流程。

据记者了解，许多银行已经制定了完整的远程开户流程，央行多次要求相关银行进行“一对一”调查，但并未就相关流程和标准表态。商业银行远程开户必须经中央银行批准后才能正式试点。

人脸识别技术的准确率在不断提高，能否取代传统的面对面签证，帮助机构远程开立个人银行账户，已经引起了广泛关注。这也被认为是对没有实体网点的私人银行(如伟忠银行和网上招商银行)的初期会展业的重要障碍之一。同时，通过人脸识别等技术进行远程开户的安全性也受到了质疑。

范表示，通过人脸识别远程开户应该是标准优先，财务标准应该在通用标准的基础上制定。如果能达到标准，监管就会有很大的安全性。毕竟，开户是全社会打击洗钱等违法犯罪活动的基础，所以央行对此非常谨慎。

人脸识别远程开户标准的形成需要一个过程，也需要试点银行在实践和监管中共同探索。据记者了解，人脸识别只是远程开户认证的手段之一，远程开户主要有两种安全标准。一是通过各种生物识别技术和其他交叉认证提高远程开户认证的准确性，二是远程开户全过程的平滑性和安全性。

“因为它是远程的(开户)，所以感觉不安全。这一真理肯定会受到挑战，而且在不久的将来会越来越受到挑战。”蚂蚁金服首席战略官陈龙表示。陈龙介绍说，他们已经在公安部做了人脸识别测试。在1000个样本中，998个正确通过，两个失败，但没有错。然而，在传统的面对面银行，即使你看到身份证，你也不能保证它的完全准确性。

“至少目前，在没有技术标准(人脸识别)的情况下，我认为人们可能仍然会担心如何放手，或者远程开户的有效性如何。当这种担心在将来能够消除时，我自己也没有把握，也没有明确的时间来考虑它。”范对说道。

监管当局的担忧并非毫无根据。

最近发布的《中国支付清算行业运行报告》(2015)指出，在实验室环境下，lfw数据库(世界著名的人脸识别数据库)的人脸识别最高识别率为99.15%，而中国科学院重庆绿色智能技术研究所的研究表明，算法识别率仅为93.2%。因此，目前包括人脸识别在内的生物特征支付已经采取了辅助安全措施来保证支付的安全性。

“基于生物特征的生物特征识别技术具有一旦被盗就不会被撤销的风险。”中国金融认证中心总经理季晓节当天在论坛上说。目前，除了人脸识别、指纹识别等不能达到100%准确率的技术外，人类的生物特征是无法改变的。然而，揭示生物特征的方法有很多，一旦披露被伪造，就不能撤销。在她看来，这也是目前仅依靠生物特征进行身份认证的措施不适用于广泛的金融服务的原因。

季晓节说，安全性和效率在某种程度上是矛盾的，但是随着人脸识别技术的发展，这在将来可能不再是一个问题。目前，最重要的是如何动态地平衡安全和效率。

“远程开户仍有前途。我们愿意与监管部门合作，促进行业规则和标准。”蚂蚁金服首席战略官陈龙表示。

作为传统金融机构的代表，广发银行副行长王兵也表示，作为网络资源不足的金融机构，很高兴看到监管部门能够出台一些远程开户的规定。一旦放开远程开户，传统金融机构将积极响应并接受新政策。

王兵建议，鉴于央行担心远程开户不够安全，考虑对远程开户进行一些限制，只对部分功能进行适当授权，并在验证后逐步放开。