民间征信开闸

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柳岩

然而，在她向我们走来之前，我们打了一千次电话，催促了一千次，非政府信用报告机构再也不能被半覆盖了。

1月5日，央行要求芝麻信用管理有限公司、腾讯信用信息有限公司等8家机构做好6个月的准备工作。一些人告诉《经济观察报》说，第一批个人信用许可可能会在这八家公司中产生。

尽管一些机构对获得第一份“入围名单”感到困惑，但央行此举意义深远——中国个人信用信息业务将迎来市场化发展。根据对中美信用信息市场的研究和预测，国内个人信用信息市场应该有1000亿元人民币的空空间。

决赛逻辑

据《经济观察报》报道，虽然只有8家机构被央行点名，但约有20家企业提交了申请，其中包括一些p2p企业。

一家私人信用报告机构的一位高管表示:“央行有望分批接受，而且有时间表。”我们开展的业务仍在按照《信贷信息条例》的要求正常进行，并仍在正常的申请过程中。”他的私人信用报告机构这次也提交了申请，但没有出现在名单上。

此前，中国程心信用信息有限公司(以下简称“中国程心”)曾向《经济观察报》表示，“虽然没有明文规定，但监管当局的意思是，个人信用信息业务的发展需要符合“两个第三方”，即数据源是第三方，为第三方服务。”

然而，被列入名单的芝麻信用和腾讯信用，给它们的独立性打上了问号。

此前，他公开表示有意做个人信用信息业务。这一次，他选择了观望。其首席执行官张军表示:“个人信用信息涉及个人信息，央行会相对谨慎；独立性无疑是央行需要考虑的重要因素之一。此外，用户数量、技术和实力都是央行调查的内容。现在p2p行业本身还没有被纳入监管，而许可证意味着被纳入监管。p2p本身申请许可证可能不现实。”

据了解，p2p平台人人网也提交了个人信用信息业务申请，但也没有入围。

在8家命名机构中，北京华道信用信息有限公司成立于2013年12月，深圳市银之杰(300085，股吧)科技有限公司持有其40%的股权。银之杰是一家专门为银行提供软件产品、软件开发、专用金融设备和技术服务的软件公司。中国程心已经深入信用报告行业超过12年。通过与商业银行等金融机构、电子商务平台、通信公司和支付机构的合作，中国程心在个人信用信息认证、个人信用评分、数据挖掘服务和企业信用报告等领域建立了成熟的业务模式。在过去两年左右的时间里，中国程心也增加了对互联网信用报告服务的投资，以满足大数据和互联网时代的市场需求。

鹏远信用信息服务公司是在深圳成立的从事信用信息服务的机构，具有地方政府背景。其数据来源包括煤炭、电力、水和天然气等数据，大多数小额贷款公司使用其信用信息服务。至于这八家公司的入围名单，《经济观察报》从许多渠道了解到，去年有七家公司接受了监管机构的现场检查。

随着2013年《信用信息管理条例》和《信用信息机构管理办法》的颁布实施，信用信息产业逐步步入正轨，但目前行业面临的问题也很多。

荣安钟会首席执行官常胜表示:“限制信用信息发展的关键是科学的制度安排，另一个关键是如何合法、公开地使用各种公共和私营部门持有的数据。”

在信用报告行业看来，通过私人信用报告机构打破部门利益划分导致的数据和信息碎片化模式是困难的，只有政府才能有效解决这一问题。

未来信用信息模式

与美国信用信息产业上个世纪的发展历程相比，中国信用信息系统的建设有些仓促。为适应市场经济快速发展的要求，中国的信用信息系统于20世纪90年代开始在政府的强有力领导下建立，并形成了中央银行信用信息中心集中统一的基础数据库，其数据来源主要来自贷款机构尤其是商业银行的信用数据信息。

此前，除央行外，由央行控制的上海信用信息有限公司还开展个人信用信息业务。然而，就中央银行现有的信贷数据而言，其覆盖面有限，数据来源单一。目前，央行个人信用信息系统包含8.5亿人的信息，其中只有3亿多人拥有信用数据，约有5亿人只在央行信用信息系统中记录经济信息，没有有效的信用信息。

随着互联网金融尤其是p2p的发展，借钱给陌生人越来越普遍。然而，互联网金融的支持者谢平认为，信用信息系统的不发达直接制约了p2p的信用评估、贷款定价和风险管理。与此同时，日益繁荣的消费金融也对健全和完善的信用信息系统提出了更高的要求。

诚实的人告诉记者，信用报告有广泛的触角。从全球经验来看，单个机构很难完成信贷报告业务的所有方面。总的来说，中国的信用信息模式更有可能是政府主导和市场导向的结合，即中央银行的信用信息中心将成为政府主导下的基础信用信息收集中心，而未来的特许信用信息机构将进行市场化运作，主要开展创新和增值的信用信息服务，从而形成一个全方位、多层次、互补的中国信用信息产业格局。

鉴于信息交流的问题，这位入围的机构人士告诉《经济观察报》，目前还没有参与，但许多机构表示希望与央行的信贷信息中心建立联系。毕竟，央行信贷信息中心的数据库功能强大。

网络信用报告是大势所趋

私人信用信息市场的开放无疑会给中国金融市场带来好消息。互联网金融对活跃金融市场具有重要意义，可以使经营风险的金融机构实现更好的定价策略，提高市场效率。

例如，中国诚实的人说信用评分为40的客户可能有70%的违约概率和90%的损失概率。金融机构制定风险定价并匹配风险缓解措施，如担保和抵押。具有不同信用品质的人可以被分类。一个人的信用质量很好，违约率很低。金融机构愿意以更低的利率贷款，通过更大的贷款规模获得更多的利益，减少甚至放弃风险特别高的客户群体。

事实上，在这份名单中，令业界惊讶的是芝麻信贷和腾讯信贷。不过，上述入围机构人士表示，“互联网大数据是征信行业的大势所趋。”

1月4日，在李克强总理的见证下，腾讯旗下的前海伟忠银行发放了首笔小额贷款。去年12月底，一直对外界保持神秘的伟忠银行在官方网站上线，外界也可以一窥其业务类型和模式。伟忠银行的业务重点是满足日常生活中的小额信贷需求，如食品、服装、住房和旅游。

要成为一家没有网点的纯信用私人银行，伟忠银行需要一个强大的信用评估体系来支持其业务的可持续发展。

在信用风险控制技术中，目前是用来从一个人过去的信用记录中推断和预测未来的预期风险，信用和信用记录成为必不可少的内容。然而，对于伟忠银行声称服务的客户，事实上，大多数人没有信用记录。腾讯希望利用其持有的海量多维数据帮助个人建立信用记录。

然而，排派贷款首席执行官张军表示，真正决定个人信用状况的是过去的信用历史。当他有借钱和还钱的记录时，他可以预测他的下一个逾期情况，这将在模型中占50%或60%。只是在这方面，阿里和腾讯都有所欠缺，没有还款数据，他们的模型也不会那么准确。

据业内人士透露，芝麻信贷正在建设一个数据交易平台，旨在与其他机构进行数据合作。“如果有许多合作机构，那么芝麻街很可能成为央行的另一个信贷中心。”

阿里和腾讯已经在互联网领域部署了很长时间，他们有足够的场景应用支持。这正是许多信用报告机构重视的未来可能的信用申请场景。中国的诚实人士说:“许多信用报告都是基于开发基于数据的产品和服务。空的想象力非常丰富。如果收集不同领域的数据，可以根据不同的应用场景开发不同的产品。这只触角很宽。”