评论：公积金再现贷款难 制度改革刻不容缓

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据“新快报”报道，广州公积金贷款的审批在去年12月大规模贷款审批后又回到了龟速，新提交的贷款申请可能需要4个多月才能得到批准。

从去年下半年开始，广州公积金贷款额度一度非常紧张，每月新增贷款额度仅为10亿元，甚至有一段时间停止放贷。与此同时，广州还宣布了最严格的公积金新政策，明确拒绝住房公积金贷款，并将住房公积金贷款首付款提高到70%。

在整个2014年下半年，公众反对公积金的声音持续不断。直到去年12月，公积金贷款的批准突然增加。仅12月份，去年7月底至11月底近4个月的存量就消化完毕，获批贷款金额约30亿元。有一段时间，公众认为已经困了半年的公积金的困境已经得到了缓解。然而，它很快又恢复了原状。

对此有必要问两个问题。首先，去年12月的大额贷款是如何完成的？此前，公积金管理部门一直高喊“资金吃紧”。为什么12月份增加了30亿元？它移到哪里了？这个方法可以继续吗？第二，公积金贷款一般上半年宽松，下半年紧缩。此外，货币政策处于多年未见的宽松周期，2015年才刚刚开始。为什么公积金贷款“不松不紧”的消息传开了？

早些时候，有媒体指出，要观察公积金是否“紧钱”，不能只看当年的数据，还要看历年的降水数据。截至2013年底，广州住房公积金累计余额980亿元，发放贷款余额780亿元。在剩余的200亿元中，超过10亿元用于投资国债，其余为公积金中心的“盈余”，超过了2014年的原始贷款总额。仅从这些数据来看，广州公积金的数额是充足的。当然，有人认为公积金应首先符合存户的正常提款要求，而不是全部都可以用作借贷，所以有需要预留相当数量的配额。然而，即使考虑到这一因素，公积金的闲置和使用效率低下的事实也无法掩盖。事实上，这也是公积金管理部门没有弄清楚的一个问题。

从本质上讲，住房公积金是职工和单位向公积金管理中心支付住房贷款的专项资金，与公积金管理中心有财务契约关系。事实上，贷款难使存款人权益大打折扣，影响了存款人缴纳公积金的积极性，进而动摇了现行公积金制度的合理性。

与普通商业贷款不同，在一些发达国家，第一套个人住房贷款具有很强的福利性，一般由国家信贷支持的专门住房担保银行承担。在中国，这一职能在理论上由住房公积金管理中心承担。然而，由于这一管理机构在性质上仍然是一个公共机构，很难发挥一般金融机构的作用。不仅缺乏保值增值的资金，而且现在正常的贷款发放中也存在问题，这说明现行的公积金管理制度已经严重过时，制度改革迫在眉睫。