调查称六成受访者没听过直销银行

本篇文章2839字，读完约7分钟

网上银行的进程正在加快，直接银行作为网上银行的一个重要平台，已经受到许多银行的重视。据《经济观察报》不完全统计，北京银行(601169)、民生银行(600016)、上海浦东发展银行(600000)、兴业银行(601166)、宝商银行等19家中小商业银行推出了各种直销银行。中国工商银行、中国银行和广发银行正在启动。“一个错误已经成为一个永恒的仇恨，我已经一百年没有回头。”商业银行错过了互联网金融的第一次发展机遇，正不遗余力地发展互联网金融，直接银行业务被认为是一种强有力的武器。然而，数据告诉我们，对直接银行业务有热情是不够的，还要考虑用户体验。

根据Yinxian.com的调查数据，66.11%的受访者从未听说过直接银行业务，22.46%的受访者听说过直接银行业务，但他们不是自己的客户，只有11.43%的受访者有直接银行客户。用户不选择直接银行业务的主要原因是客户数量少、对业务缺乏了解和对其安全性的担忧，15.18%的受访者认为直接银行业务“操作复杂”。

大规模地做这件事需要时间

“金融业的未来在于互联互通。只有利用互联，我们才能立于不败之地。这就是金融机构改变自己想法的方式。”中国人民银行调查统计部巡视员徐说。

自2013年9月18日北京银行开通直接银行业务以来，民生银行、招商银行(600036，股份it)、上海浦东发展银行、兴业银行、平安银行(00001，股份it)、华夏银行(600015，股份it)、恒丰银行、南京银行(601009，股份it)、承包商，这给了银行业一个全新的活力和想象的空.

就银行规模而言，所有开设直接银行业务的银行都是中小商业银行，还没有大型商业银行推出这项业务。中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚向《经济观察报》指出，当实体网点难以扩大时，股份制银行和城市商业银行正在采用直接银行的形式开展银行业务。如果直接银行业务被视为一个实体渠道，那么它的业务相对成功。相反，由于网点的优势，大银行推出直接银行业务的压力相对较小，这可能是目前几家大型商业银行没有推出直接银行业务的原因之一。

但是这种情况正在改变。《经济观察报》从权威渠道获悉，工行和中国银行的直接银行业务计划正在稳步推进。

尽管中小银行正指望直接银行业务来弥补网点的不足，但到目前为止，规模相对有限。"目前，直接银行业务的发展规模并不大."民生银行网络财务部营销中心主任刘伟说。

民生银行于2014年2月28日正式推出，作为民生拥抱互联网、迎接市场的重要举措。截至12月25日，客户数量为140万，资产接近220亿英镑。

兴业银行电子银行部总经理杨忠表示，截至去年11月底，兴业银行的直接银行业务累计客户超过50万，资产超过500亿元。然而，与兴业银行线下网点的资产相比，这只是一个零头。"如果你在后面加一个零，这个值就会出来."兴业银行电子银行部总经理杨忠非常清楚，对于刚刚开始大规模的直销银行来说，这需要时间。

作为中国第一个直接银行品牌，北京银行计划在过去两年内发展100多万客户，管理100多亿资产。

早些时候，一些银行家告诉《经济观察报》，基于几十年的商业数据积累，银行的大数据已经非常大，但还没有被使用。一旦大数据业务启动，它将拥有先发优势。然而，现实远比想象的困难，银行的网络化相当曲折。就像同联数据董事长冯晓一样，传统业务之后的数据不是大数据。

需要提高认识

资产是做不到的，根本原因在于用户数量少。尽管用户正在摆脱对银行网点和柜台的依赖，但转向“鼠标”和“手机”的用户数量并不像预期的那么多。

从2014年9月至11月30日，Yinxian.com共收集了29，622份有效问卷。结果显示，只有11.43%的直接银行客户、66.11%的受访者从未听说过直接银行业务，22.46%的受访者听说过直接银行业务，但他们不是自己的客户。

为什么用户不选择直接银行业务？据数据显示，54.77%的受访用户不知道收费标准，39.40%的用户认为直接银行的安全性低，18%的用户认为网上开户是放弃直接银行的原因，15.18%的用户认为操作过于复杂，12.26%的用户认为产品收益率低。

一位直接银行的人士告诉记者，由于宣传力度不大，用户仍然不了解直接银行业务。与传统网点相比，直接银行的成本大大降低，其安全性达到银行级，远远高于其他互联网金融平台。正是由于其高安全性，直接银行业务的运营相对于其他互联网金融平台来说是复杂的。产品产量较低是由于对风险的控制更加严格。

据《经济观察报》报道，除上述原因外，直接银行单一产品线也是直接银行用户数量少的原因之一。以2014年9月19日上线的华夏银行直销银行为例，该行计划推出四类产品，但目前只有一类产品已经推出，其余三类产品尚未推出。“从产品的角度来看，客户普遍希望平台能够实现一站式的消费体验，这使得比较和选择产品变得更加容易。金融产品从发行人独立销售向金融超市综合销售发展是不可阻挡的趋势。”中国银行运营服务总部董、邢表示，如果我行销售同业产品，将对我行理财、基金、保险等产品的销售产生巨大影响，甚至造成存款损失，进而影响整体资产负债结构和中间业务收入。

下滑至第15版

从版本10继续

用户最关心的是理财产品

根据Yinxian.com的一项调查，58.7%选择“直接银行客户”的受访者认为，吸引他们关注和使用直接银行的主要原因是他们可以购买理财产品。选择“智能存款”的比例为47.61%，选择“可购买基金”的比例为45.51%，选择“银行婴儿产品”的比例为33.08。以兴业银行为例。在直销银行的500亿资产中，来自存款业务的资金不到10亿，直销银行对银行本身的贡献仍然较大。

“这恰恰是因为直销银行提供混合产品，如理财产品、存款、基金等。，这不时涉及证监会和中国保监会的监管范围，增加了创新的难度。”杨忠表示，此时，合作公司有必要与各自的监管机构沟通。

“如果监管机构允许取消面对面的开户链接，招商银行就可以成为一家虚拟网上银行。”招商银行副行长刘建军告诉《经济观察报》，“目前，许多直接银行业务的创新都受到政策的限制。否则，直接银行业务的发展应该比现在快得多。现在，十几家直接银行都在期待进一步放松政策，比如投资者。首次购买银行理财产品时，必须亲自签字。”

"市场一直领先于监管政策的设计。"一位央行行长表示。中国人民银行科技司司长王永红认为，应该修改现有的监管规定，让空走上网上银行的创新之路。现行监管规则(包括《中华人民共和国商业银行法》、各项业务管理规定和技术指引)和监管模式需要按照“审慎研究、包容性发展、保持稳定”的原则进行修订和调整。

然而，也有观点认为，面对面签约并不是制约直接银行业务发展的主要原因。培育市场需要时间。互联网金融不是百米赛跑。只有稳定的运行才能跑完马拉松。随着时间的推移，直接银行的用户和资产数量肯定会增加。但前提是直接银行必须知道用户想要什么，而不是直接银行能提供什么。