BCG专家“支招”新常态下银行业转型

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自2008年全球金融危机爆发以来，全球经济经历了从衰退到缓慢复苏的困难时期，现已进入缓慢增长的新常态。在此期间，全球银行业经受了严峻考验，仍在努力适应充满竞争和变数的市场环境。2月11日，波士顿咨询集团(bcg)在北京发布了题为《新常态下全球银行业再平衡》的报告，这是银行业在新常态下适应新五大趋势的“招数”，称只要本行能够积极推进CEO作为投资者的转型，全面简化银行业务，实施数据中心战略，就有望重现昔日辉煌。

同一天，在回答记者关于新常态下中国银行业新动向的提问时，报告作者、波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理何大勇表示，中国银行业新动向与世界基本一致，但也具有融资需求结构变化明显、跨境金融快速发展的特点。在新形势下，传统银行在调整结构、抓管理、防风险、促创新方面面临巨大挑战，但这也是机遇。

全球银行业迎来了五大趋势

根据上述报告，在新常态下，市场环境变化更快，对误差的容忍度更低，更难做出准确的预测。银行必须比以往更加勇敢，更善于打破现状。在新常态下，银行业将面临以下五大趋势。

首先，不断变化的监管框架和风险文化。自2008年以来，全球最大的20家银行的资产减值已累计至1.3万亿美元，这使得投资者、市场和监管者不断在显微镜下监控银行的稳定性。每家银行都将面临更加严格的监管，并为此承担更高的成本。

第二，数字化和数据转换。据估计，通过互联网和移动渠道进行零售银行销售和咨询的份额将从2012年的15%增加到2020年的40%以上。在资本市场和投资银行领域，数字化有助于加速商业化和提高透明度。此外，全球银行业近70%的客户数据没有得到有效利用，缺乏专业的数据管理团队和高效的操作流程是其背后的主要原因。

第三是悄然改变的顾客行为。在“以客户为中心”的转型浪潮中，银行以外的行业表现突出，潜移默化地影响着客户对银行的期望，银行客户需要更快的业务处理速度和更灵活的互动方式。然而，目前很少有银行能达到这样的预期。

此外，世界上有两大趋势:银行业以外新竞争者的出现和全球市场的迅速发展。与上述三种趋势一起，它们将共同塑造一个新的正常银行结构。何大勇告诉记者，影子银行、支付和贷款领域的新兴数字运营商，以及众筹平台等新竞争对手的崛起，正在不断侵蚀银行的市场份额。

对于中国银行业的新趋势，何大勇表示，银行资产增速放缓，息差收窄，客户行为发生变化。用当前的利润消化历史积累的风险是必要的，紧跟从管理中求效益、从创新中求发展的全球潮流是当务之急。然而，融资需求的结构性变化非常显著，跨境金融将迎来一个快速发展的时期，这是中国独有的。

转型的七个方面将帮助银行业重现辉煌

报告指出，如果我们能够积极实施七个方面的转型，银行业将有望重拾昔日的辉煌。以零售银行为例，在成功指南的指导下，净资产收益率有望超过20%。

何大勇表示，七大转型建议包括:第一，CEO要成为投资者，过去注重业务规划和执行，转向业务、产品和市场的广泛组合管理。其次，为了应对日益复杂的监管、客户和技术变革，银行必须在产品、渠道、组织和流程四个层面全面部署简化方案。第三，为了实现进一步增长，银行必须围绕客户体验和需求重塑运营模式。为了更有效地重塑客户体验，银行必须将客户体验与组织规划相结合。员工招聘、培训和激励应该与优化客户体验联系起来。第四，银行必须勇于改革风险职能，从长远角度制定风险战略，在员工层面实施，并坚持在此过程中反复修改。第五，银行必须更有效地收集和分析数据，将其作为决策的关键依据，并优化数据管理和系统架构，以充分挖掘客户数据中包含的真正价值。第六，推动数字化转型，核心不仅限于提高效率，而是要全面优化客户体验。转换的第一步是重塑目标it架构，并根据新服务模型的要求简化原始架构。第七，转型需要主动和灵活。

当然，波士顿咨询集团(bcg)高级合伙人、亚太地区金融机构特别负责人邓俊浩也表示，在新常态下，银行业没有确保成功的业务模式模板，大、中、小银行的优先次序也不同。股东和银行家应结合银行的背景、挑战和愿景，理性而巧妙地规划新常态下的转型。

中国银行业转型面临四大挑战

那么，在新常态下，中国传统银行在转型过程中面临哪些困难，应该如何应对？对此，何大勇告诉记者，他面临四大挑战:调整业务结构、细化管理、加强风险管理和推进创新。

他说，首先，业务结构应该从粗放型增长向精细型增长转变，从依靠存贷款利差收入向多元化收入转变，从信贷市场向多元化市场转变。其次，精细化管理或管理效率应该有很大的提高。比如增加整个组织的灵活性，减少传导环节，这样大象就可以跳舞了。还要优化操作，采用更多的信息技术和网络手段，减少柜员和登陆操作之间的联系，提高自动化水平。第三，重视风险管理。这有两个意思。首先，当经济继续波动时，不良贷款上升的压力很大，银行需要调整风险偏好，持续管理风险。第二是吸收累积的风险，尤其是在2008年之后。第四，未来创新任务繁重，包括客户体验创新、管理创新等。

何大勇认为，上述挑战实际上意味着机遇。“十三五”期间，银行迫切需要开源、盘活存量、调整内部制度。

另一方面，尽管中国传统银行面临着来自伟忠银行等新兴银行的竞争压力，但何大勇认为，前者仍具有两大核心竞争优势:投资组合管理能力和风险管理能力。他补充说，传统银行拥有更丰富的业务组合、多样化和粘性产品，并且在不断更新。与此同时，传统银行也拥有新兴银行机构无法比拟的庞大客户群，以及分散的线下网络和有待重振的巨额资产。巨大的资产负债表也意味着良好的声誉和品牌。

因此，何大勇认为，网上银行与传统银行的关系与其说是颠覆或替代，不如说是互补。未来，传统银行的创新能力将大大增强。