腾讯办民营银行 会挑动传统银行的神经吗

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在财付通和腾讯集团的支持下，伟忠银行从qq开始，提供基于数据的贷款。这会刺激传统银行的神经吗？

互联网公司在经营银行之前必须适应后者的行业节奏。从试运行到现在的四个月，腾讯投资的深圳前海伟众银行仍停留在第一步:远程开户。最近，它绕开了不确定的联系，与财付通一起推出了“小额贷款”。

这是一种通过手机qq提供贷款的小额信贷产品。贷款最高限额为20万元，按日计息。据财付通内部人士透露，向《中国商业周刊》透露，1万元的贷款将支付约5元的每日利息。也就是说，如果按30天计算，每月1万元的利息大约是150元。

该产品被放入手机qq钱包入口处的“财务管理”中。看到小额信贷的消费者可以在输入支付密码后检查他们的个人可贷金额。

该产品主要针对消费，但资金不能用于股票交易和购房。其信用原则在于腾讯的社会大数据和平台资源。为了保证贷款账户的真实性和有效性，手机qq需要与银行卡绑定。获得信用额度后，输入身份号码进行验证，资金将被转移到用户绑定的银行卡上。

换句话说，账户的可靠性取决于现有的银行账户。之后，被授权人的可贷金额将通过腾讯的社交数据和平台资源进行筛选，或者通过相应的模型进行支持。

目前，小额信贷只对腾讯员工和部分“白名单”客户开放(他们不需要申请，而是积极向目标客户推进)，但尚未进入全面开放阶段。

这不难理解。从伟忠银行的角度来看，作为同一个集团的成员，腾讯员工的个人信用和数据更容易获得。银行有操作风险。通过腾讯员工积累经验，测试技术和模型的有效性，然后逐步推广，这样更稳定。

如果我们仔细分析这个产品，至少从贷款模式和产品设计上看，它与传统银行开发的小额贷款产品没有太大区别。招商银行的“闪电贷款”和工行的“轻松贷款”类似于小额贷款，信贷操作时间很短。用户在网上申请后，可以在十几分钟到半个小时内完成贷款流程，相应的资金将被转移到绑定的银行卡上。

传统银行的贷款利率甚至低于小额贷款。例如，招商银行的闪电贷款也按日计息，年利率为12%至18%，而小额贷款的年利率为18.25%。

以中信银行信用卡贷款为例，如果一个月内还清，贷款利息与小额贷款相同，为150元，但如果三个月内还清，每月贷款利息将降至82元，以此类推。期限越长，每月利息越低。

从贷款利率来看，小额信贷不是最便宜的，但贷款门槛可能会更宽松。

招商银行闪电贷款要求更多的零售业务记录，如借款人的收入、流水、资产证明等反映综合信用状况的信息，或至少存款和理财业务记录等。如果没有相应的数据，它可能不符合申请条件。

小额贷款是指用户在消费、社交、支付、财务管理和游戏方面的记录。换句话说，小额信贷可能覆盖一些传统银行无法覆盖的人群。

据财付通称，该产品无抵押，无担保，可随时借还。随着白名单的实施和逐步推广，小额信贷的应用场景将不再局限于移动qq，还可能扩展到腾讯现有的较大产品平台，如微信和电子商务。

根据一位银行风险控制负责人的分析，小额信贷的额度由大数据风险控制模型决定。但是，根据我行目前采用的风险控制模型，伟忠的风险控制模型可能会在我行现有模型中引入新的变量，但创新的程度取决于这些变量的可靠性是否经得起考验。

然而，对于伟忠银行来说，更为紧迫的问题是让消费者开设自己的银行账户，但这并不是一个迫在眉睫的问题——尽管有媒体报道称，监管部门最早将于6月份推出小规模的远程开户试点，但应该注意的是，这只是一个试点。

市场上流传的《中国人民银行关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》提到，央行仍坚持银行账户实名制原则，坚持以柜台开户为主，远程开户为辅，因为实名制有利于从源头上遏制腐败、贿赂、金融诈骗、洗钱等犯罪活动。

从监管者支持网上银行发展的角度来看，这在很大程度上是出于对安全性、审慎性和稳定性的考虑——从全球角度来看，监管者对远程开户非常谨慎，即使他们没有亲自签名，也不得不依赖其他现有实名银行账户的信息进行验证。

从目前的情况来看，伟忠银行最明智的做法是与传统银行合作，利用彼此的资本资源先开展业务。毕竟，伟忠银行的注册资本是30亿元，对于银行业务来说，这确实是一个小数目。

阿里巴巴旗下的网上银行浙江网上商业银行和伟众银行也在排队等候。浙江网商银行的一些业务可能先在支付宝系统中孵化，成熟后通过浙江网商银行发展。花园是产品之一。

花店是支付宝推出的消费信贷产品，引导消费者先通过花店提前还款，然后在下个月偿还贷款。它不同于小额信贷，前者是信贷消费产品，后者是贷款产品。

对于市场、传统银行和关注网上银行的人来说，现在大家最想知道的是，基于互联网大数据的一套方法将在银行业表现出什么样的效果。在远程开户完全放开之前，这也是伟众银行等网上银行需要给出的答案。