银行网点转型锁定“智慧金融”

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面对移动金融汹涌澎湃的势头，银行传统实体网点的生存状态确实受到了一定的冲击。然而，实体网点在中西部地区和普惠金融领域仍能发挥不可替代的作用，成为金融服务延伸的重要渠道。与此同时，银行也在以各种方式改革传统渠道，增加更多与时俱进的功能和客户体验，以便给实体网点一个新的定义

随着移动金融的快速发展，传统银行网点面临越来越多的挑战。中国银行业协会发布的《2014年中国银行业服务改善报告》显示，2014年，中国银行业金融机构的场外交易数量达到1167.95亿笔，比上年增长204.56亿笔，增长21.23%；交易额达到1339.73万亿元，比上年增长203.33万亿元，增幅17.9%。丰富、便捷的互联网电子金融服务受到客户欢迎，银行业平均退出率达到67.88%，同比增长4.65个百分点。

这是否意味着过去被高度重视的实体银行网点现在变成了“鸡肋”？接下来，银行网点将走向何方？

综合优势:

重要性仍然难以取代

“银行取款绝对是最后的选择。如果你想调整网点，你可以从减少面积和精简人员开始。”据一家股票银行的人士称，至少在五年内，实体银行网点的价值仍然很高。即使在深圳和上海等一线城市，银行网点的许多功能也很难被移动金融所取代。但总的来说，开设网点的重点区域将由东部向中西部转移是大势所趋。

据统计，截至2014年底，中国银行业金融机构网点总数达到21.71万个，新增营业网点6800多个。空白族乡镇49家金融机构、2308个城市社区和318个小微企业集中区新增银行网点，50多万个行政村基本金融服务实现全覆盖。可以看出，在金融服务覆盖面不足的地区，银行网点仍然在造福人民方面发挥着重要作用。

此外，在一些商业银行看来，今后西部地区网点布局不仅要满足当地金融需求，也是银行自身的战略考虑。例如，恒丰银行上月正式宣布成立曲靖分行，这是该行在云南的第一家二级分行。恒丰银行相关负责人表示，曲靖突出区位优势和战略地位，是考虑到云南面向西南桥头堡建设的推进，为金融业的发展创造了良好机遇。“未来五年，恒丰银行昆明分行将为曲靖市重点项目、重点行业和民生金融提供50亿元综合融资。”负责人说。

此外，另一个值得关注的现象是外资银行在网点分布上的加速推广。随着《外国银行行政许可事项实施办法》的颁布实施，汇丰银行和恒生银行开始了新一轮的实体网点布局。根据上海银监局提供的数据，截至2014年12月底，上海共有215家分行和487家支行，同比增长73%。上海的外资企业银行网点已经从沿海发达城市扩展到内陆中西部城市，目前分布在32个省、自治区、直辖市。

「恒生香港新中小企业客户超过一半来自内地。无论是公共部门还是私营部门，mainland China个人和企业客户的增长幅度都非常大。”恒生中国副董事长兼总裁林伟忠在接受《经济日报》采访时表示，许多内地企业正在“走出去”，中西部地区企业的需求增长可能快于沿海地区。因此，恒生中国除了长江三角洲、珠江三角洲和北京之外，已经开始补充西部地区。

功能转换:

创建智能插座以提高效率

“传统银行网点不太可能消失，但会有变化。”一位银行内部人士表示。

《经济日报》记者观察到，在这一变化过程中，将传统网点与互动、沟通等最先进的科技相结合，将传统的实体网点转变为智能网点，用智能金融重新定义网点服务，已成为传统银行网点转型的重要方向。例如，工行打造了线上线下“智能网”旗舰店，为客户带来智能化、集成化、便捷化、人性化的技术服务；中国农业银行推出“超级柜台”，客户可以独立办理50多项业务，为客户提供一站式金融服务，业务处理速度提高了4至7倍。

然而，一些股份制银行，如广发银行和上海浦东发展银行，开始尝试从社区创造一个全新的网络服务概念。以上海浦东发展银行为例，与传统银行网点的“呼叫机+玻璃幕墙+柜员”业务处理模式不同，上海浦东发展智能社区银行不再有现金柜台，取而代之的是“远程智能银行”自助设备。具体来说，这些设备集成了互联网交互技术，如互联网、音频和视频、远程监控、桌面共享、生物识别等。，通过柜台业务流程再造，创新“自助+远程+现场”的新服务模式。

其中，简单的业务可以通过自助服务快速处理，复杂的业务可以连接到远程客户服务专家提供实时协助，少数特殊的业务可以通过网络人员提供现场协助。换句话说，一方面，“远程智能银行”使用户不再需要填写各种繁琐的纸质材料，从而实现更快地处理各种业务；另一方面，它也使银行服务成为一个开放的平台，为将来提供更多的超级空客房服务奠定了基础。

除了国有商业银行之外，一些地方银行也在探索具有自身特色的新型智能网点。例如，上海银行的vtm智能金融终端可以处理借记卡应用和其他服务；上海农村商业银行推出“指纹确认”代替签名服务，方便老年客户等特殊群体客户；广州银行推出信用卡“ipad导入功能”，提高效率，防止客户信息泄露；吉林省农村信用社协会推出“联合银行快速支付”，有效改善农村金融支付环境。