个人消费贷不该是谁的“羊头”

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由于不良贷款率上升，银行收紧了消费贷款。为降低消费贷款风险，应采用“小短期”替代“大长期”，并加强贷前检查和贷后测试。然而，居民的消费是基于他们自己的资金，主要是由他们的意愿。因此，收紧消费贷款对消费需求影响不大

个人消费贷款中的“挂羊头卖狗肉”现象一直存在。数据显示，2014年银行个人消费贷款被挪用，超过26%的消费贷款没有按照承诺用于日常消费。具体而言，其中16.20%用于购房，6.46%用于公司经营，3.41%用于其他。

根据要求，包括买车、留学、房屋装修和购买耐用品在内的消费贷款必须“专款专用”。银监会明确规定，个人消费贷款“不得用于购房、投资等消费领域”。然而，个人银行个人消费贷款存在制度内容不够审慎、贷款金额大、期限长的问题，明显与日常消费属性不匹配。同时，也存在贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理不力、员工行为管理不严等问题。，这使得许多消费贷款转向股票市场投资，住房购买，生产和经营。对于客户来说，他们也不时以抵押贷款的形式向银行申请低息贷款，然后用贷款资金来获取息差。一些客户甚至用自己的房子在银行抵押贷款，然后用于投资赚取利息。

上述现象导致两个结果:一些被挪用的钱无法归还，导致不良率上升；一些银行将个人消费贷款存放在银行以防范风险。事实上，在过去的2014年，个人消费贷款的不良率一直偏高，并迅速上升。最初，与小微企业贷款相比，消费贷款风险更低，利率更高，因此银行通常更积极地发放消费贷款。然而，目前消费贷款不良率呈上升趋势，银行在处置抵押房产方面也面临一些问题，迫使银行收紧消费贷款，许多银行已经停止发放消费贷款一段时间了。

原因是银行管理存在漏洞，贷款用途不匹配；经济下行压力大，资金存放在项目中，流动性差，客户可能会迁出而收不到；投资渠道不足，挪用资金集中在购买房地产等方面。另外，民间融资的利息高于贷款，这也是导致贷款被挪用的“诱惑”因素之一。

降低消费贷款风险，应从几个方面入手。一是用“小短期”代替“大长期”，鼓励贷款改善民生和居民日常消费需求。对此，要严格执行《中国银行业监督管理委员会办公厅关于个人消费贷款领域风险预警的通知》，额度不超过100万元，期限不超过10年。二是加强贷前检查和贷后检查。所有贷款调查事项不得委托给第三方，综合消费贷款不得用于投资。住房抵押贷款和综合消费贷款实行分类管理，严格按照合同约定监控贷款使用情况。同时，加强对消费贷款的现场检查，在综合消费贷款中更多关注大额和长期贷款的商业银行。第三，增加违规成本。对贷款人员操作中的违规行为，应给予严格的责任追究和处罚。第四，完善信用体系。发达国家个人消费贷款的快速增长与其完善的信用体系和个人客户违规的高成本密切相关。

个人消费贷款应该是谁的“羊头”？至于对消费贷款的严格监管，市场担心花太多时间会影响消费。事实上，居民消费的大部分资金来源不是通过贷款获得的，而是通过使用自己的资金获得的。此外，消费行为主要是由意志控制的，而不是由资金控制的，所以即使银行收紧消费贷款，对消费需求的影响也不会很大。