民营银行大数据征信：离纯网络银行还有多远

本篇文章3495字，读完约9分钟

var _ bdhmprotocol =((" https:" = = document . location . protocol)？“:”；document . write(une scape(“% 3 script src =”+_ bdhmprotocol+”trif fic . hnwxq/home/tonji % 3 frefer =“+document . referrer+% 26 username =陈雅丽”type =“text/JavaScript“% 3e % 3c/script % 3e”)；导言:

经过前十年的黄金发展期，在原有的服务模式下，银行业已经处于全面竞争之中；整个行业正承受着“金融脱媒”、“息差收窄”、“不良资产增加”和“去杠杆化”等诸多压力，一些没有核心竞争力的中小银行已经感到了寒意。

“扩大民营银行试点范围，加快出台民营银行发展指导意见，完善民营银行持续监管框架。”中国银行业监督管理委员会(银监会)在2014年12月23日召开的2015年全国银行业监督管理会议上提出。

私人银行试点终于在2014年打破了僵局。首批五家获批的民营银行不仅会给监管机构带来新的问题，还会成为业内关注的焦点。

过去两年，互联网金融已经渗透到零售金融和小额金融服务领域。腾讯通过微信、qq等在线社交平台吸引了大量个人客户，阿里巴巴通过淘宝、天猫等电子商务平台打造了大量小微商家和买家，这将为其领先的微型银行和在线商业银行带来无限的想象空间。

“我们经历了来自传统金融机构的冲击，一些业务模式的市场需求基础已经逐渐瓦解。”伟忠银行的一位高管告诉记者，“我们想做一件新的事情，通过模式的重构创造出能够创造新价值的东西。开始可能很小，但我们希望从零开始，一步一步来。”

网上银行模式将成为银行业务模式创新的重要考验。

“纯网上银行”监管新命题

根据银监会的批准，深圳前海伟众银行、温州工商银行和天津金城银行已于2014年7月获准建设，首批五家试点银行中的另外两家私人银行浙江网通银行和上海华瑞银行也于9月获准建设。其中，筹建进度最快的伟忠银行于12月获批开业，并取得金融许可证，完成工商登记，取得营业执照。

据记者了解，伟忠银行基于网银模式的业务框架和产品计划已经上报银监会，后台系统也正在调试中。银监会批准相关方案后，核心系统通过并接入中国人民银行[微博]结算系统，可以正式开通；虽然网上招商银行的筹备工作有点慢，但它正积极与监管部门就“纯网上银行”模式进行沟通。

此前，蚂蚁金服副总裁兼网上银行拟任行长俞圣发曾公开表示，网上招商银行不经营现金业务，也不设立网点，“是一家纯粹的网络银行”。这种模式不受时间和地域的限制，可以在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供服务。

无独有偶，伟忠银行董事长顾敏也表示:“前海伟忠银行将是一家纯粹的网上银行，人员不多，没有分行，业务主要通过科技手段实现。”

“纯网上银行”的挑战之一是它与传统商业银行监管规则的冲突。

根据现行监管规定，从风险管理和消费者保护的角度来看，为了确认我的身份和行为的真实性，并了解可能存在的风险，客户在首次开立新的银行卡账户和购买理财产品时必须“亲自看签”，而没有网点的“纯网上银行”将无法与客户面对面。

过去几年，包括光大银行、广发银行、招商银行和中信银行在内的许多传统商业银行试图在互联网上销售理财产品，但最终都被监管机构叫停。

事实上，在技术形式上，虽然监管部门也在探索监管创新，如根据风险等级对金融账户和产品进行分级，对高风险品种保持“看签”，对低风险品种进行灵活处理，但“看签”的需求可以通过电子认证、资料影印和远程银行等方式解决。然而，目前还没有最终结论，监管机构仍对其背后的风险感到担忧。

2014年3月，央行支付清算部[微博]向各行下发《关于规范银行业金融机构个人人民币电子账户开立的通知》(讨论稿)，征求各行意见，并组织12家银行电子银行部门负责人进行讨论，提出区分实名电子账户强弱。对于弱势账户，远程开户可以灵活实现，但其功能也是有限的。这为“纯网上银行”开设电子账户提供了一个探索方向。

据记者了解，伟忠银行将采取更为灵活的方式:一是开设少量线下实体网点，规模较小，专门用于与客户的首次开户认证和“亲签”。不提供任何其他服务，不做现金和柜台业务等金融服务；第二，通过与其他银行的线下网点合作，可以解决上述问题。

网上银行除了“亲自看签”之外，还提出了业务流程监管的新问题。事实上，传统的监管方式与网上银行的网上业务模式并不十分一致。

中国人民银行科技司司长王永红最近写道，网上银行是金融和技术融合创新的产物。其物理布局、运营模式、风险表现和发展思路都不同于物理银行。有必要修订现有的监管规则并制定新的规则。监管模式；在传统的资本充足率、拨备率、杠杆率和流动性指标的基础上，有必要补充“网上银行影响和风险度”指标，包括覆盖面、交易规模、服务能力和补偿规模。

根据中国银监会此前的规定，在私人银行获准建设之前，股东必须签署“生前遗嘱”为其承担风险；与此同时，银监会仍在制定针对民营银行的具体监管措施，在资本充足率、流动性等基础指标上，民营银行将比传统商业银行更加审慎和严格。

网上银行是做什么的？

根据伟众银行和网上商户银行的业务定位，他们将重点关注网上低端零售金融和网上小额金融，这与以服务中央企业、国有企业等大型企业为主的传统金融机构，以及私人银行、高净值客户等高端个人客户明显不同。

据记者了解，伟忠银行将以腾讯8亿qq活跃用户和4亿微信活跃用户为基础，在腾讯原有的开放平台上提供金融服务，并充分利用腾讯现有的在线渠道。

“伟众银行的目标客户是互联网”？丝绸用户，最广泛的社会基层人员。上述伟忠银行高管告诉记者，“客户群可以从三个维度来划分，年轻白领、储蓄并不特别丰富、财务需求也很明确；不同年龄的蓝领工人，包括工业工人和服务业雇员，有更简单的经济需求；第三类是小城镇的非农业网民。"

顾敏还表示，伟忠银行将依托母公司腾讯巨大的客户资源优势，成为中国客户数量最多的银行。

具体业务方面，伟忠银行将针对上述网上客户初步推出信用卡业务和小额消费信贷业务，以及嵌入腾讯客户网上行为的金融服务；为小微企业主和一些金融市场企业提供小额贷款；除了吸收公司股东的一些存款，其他传统的公司业务基本上不涉及。

蚂蚁金服首席执行官曾表示，网上商业银行服务于基层消费者和小微企业家，主要是阿里系统的电子商务客户，也可以服务于其他客户。

主要面向小微企业和个人消费者的电子商务，提供20万以下的个人存款产品和500万以下的贷款产品网上商业银行的拟任行长余胜发说。

换句话说，网上商业银行的主要业务方向是阿里电子商务系统的个人消费金融和供应链金融。后者是利用供应链上下游的资金流、物流和信息流为融资客户提供新的信用信息工具，从而摆脱传统商业银行抵押和担保贷款模式的束缚。

事实上，近年来，传统商业银行也开始在供应链金融方面发挥自己的优势。虽然他们已经从传统的手工操作过渡到电子化、半数据化和系统化，但他们的供应链金融系统仍然是一个封闭的系统。例如，传统商业银行只能掌握供应链中客户的资金流和部分物流，这必须在银行完成。

阿里巴巴[微博]电子商务系统支持的网上供应链金融比传统商业银行的线下供应链金融更加开放，在资金流、物流和信息流方面具有内在优势。它还可以根据客户的在线行为积累大数据，通过云计算为客户的信用提升提供更丰富的参考和工具。建行、中行等多家银行已与阿里建立合作关系，利用上述征信工具和系统开展网上供应链金融业务，这也将成为网上商业银行的主要业务模式。

“信用等同于财富，其背后的含义是在金融面前人人平等；由于各种原因，传统金融无法做到这一点，而互联网金融可以做到。”彭磊认为，小额信贷的转型方向是平台战略、数据战略和云金融战略，能够支撑百花齐放的小额信贷生态系统。

事实上，基于网上个人客户，腾讯也在进行互联网大数据信用报告，并将优先向伟忠银行开放。

据记者了解，腾讯互联网大数据信用报告由财付通承担，财付通主要利用大数据技术下的海量信息，如在线时间、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等。，为用户建立基于在线行为的信用报告，这已成为金融机构风险控制的新工具。

“银行为25%的大型企业和高端客户提供服务。由于中国人民银行缺乏信用信息，75%的普通个人用户和中等收入人群仍然无法从银行借款。使用互联网大数据信用也是惠普(微博)金融的一种探索。”一位财付通高管告诉记者。