互联网保险迎来元年 或成互联网金融领域新风口

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作为互联网金融的一个分支，互联网保险领域迎来了它的第一年。可以预测，2016年，除了传统保险公司的积极介入之外，完全市场化的网络保险公司也将被淘汰。

最近的网络保险业真的非常活跃和紧张。首先，百度通过百安保险进入市场，然后安信保险正式开业。乐视参与成立新和财产保险公司；随后，宝玉汽车保险宣布进入支付宝钱包，汽车保险费可享受余额宝的收入；另一个豆芽菜金夫正式登陆，以保单质押贷款为切入点，打造互联网保险金融服务平台。

应该来的人永远不会缺席。网络保险迎来了它的第一年，2016年。在互联网金融领域，第三方支付、p2p、众筹、小额贷款、供应链金融和网上银行如雨后春笋般蓬勃发展。相对而言，网络保险起步较晚。毕竟，除了进入门槛许可，保险业还没有能够互联网加作为一种金融形式的资产保护。

但是今天，网络保险正在成为网络金融领域的一个新的出路。从保险超市开始，网络保险已经从产品创新和流程创新走向模式创新。

产品创新

国内网络保险的产品创新始于阿里、腾讯和平安三马共同创办的保险公司——中安保险。其意义在于打破简单的网络保险模式，设计多种网络保险产品。

仔细研究中安的产品可以发现，网络保险一方面是保险和各种情景的融合，即所谓的情景产品。保证金保险和退货运输保险基于电子商务场景，航空空延迟保险基于航班延迟场景，盗窃保险基于信用支付场景，美团食品安全责任保险基于网上购物和o2o场景。

基于场景的产品创新正在传播。近日，太平洋财产保险深圳分公司和支付宝口碑平台推出了外卖延迟保险产品，以备后付；最近，落户支付宝钱包的中安宝琦汽车保险，就是保险产品和互联网使用场景融合的产物。

另一方面，产品创新是对传统保险产品的改造。这包括传统保险产品和保险政策设计的路径转变和思维转变。以财产保险为例，传统的财产保险要经过一个漫长的调查、损失认定和理赔过程，这使得投保人长期不满意和质疑。

然而，近年来，产品采用了低保费和固定保险的方法，改变了传统财产保险产品的路径，再造了许多难以规范的流程。类似的电子保险单也是类似的转变。

总的来说，在过去的一年半时间里，保险业正迅速跨越保险超市的初级阶段，迅速进入网络保险产品创新的维度。

引入网络消费和交易场景，赋予其全新的形式，正是网络保险快速发展的时期，如伊势保险推出的粉刺保险、手机破屏保险、豆芽金夫酿造的各种产品，都是这样的起点。

传统保险公司也将目光转向互联网领域，对接互联网交易和消费领域，创新全新产品。在可预见的2016年，基于情景的网络保险产品将迎来井喷之年。

流程创新

所谓网上保险的流程创新主要是指保险的电子商务和传统保险流程的再造。前者实现了售前(电子商务产品销售)、售中(网络支付、电子保单等)。)和售后服务(快速理赔、电子支付、结案等。)的互联网保险产品。传统繁琐的销售流程、保险程序、索赔程序等。，都是借助互联网逐渐迅速解决的。

传统保险公司的流程运作多年来没有改变，无论是建立众多的分支销售机构，还是通过保险公司和第三方柜台实现产品销售，在整个流程中间增加了层层的佣金和程序。销售人员走自己的路，在亏损认定过程中暗箱操作等。受到用户的广泛批评，也成为保险业的一种痼疾。

传统保险公司正积极尝试创新流程。除了保险超市，他们还开展保险调查、理赔等多维度的工作，但进展缓慢。以电子保单为例，平安保险、泰康人寿保险、太平洋保险等。都推出了电子保险单，甚至选择电子保险单的用户也会有更长的犹豫时间。然而，在实践中，业务人员更关心性能，而电子保险单的较长犹豫期对他们是有害的，所以他们可以避免它，那么他们如何积极地向用户推荐它呢？因此，电子保险单并没有得到迅速普及和发展。

传统保险单中有很多技术术语，保险条款长达几页甚至几十页，给投保人带来了很大的麻烦。然而，据窦亚金夫首席执行官李士东(音译)称，窦亚金夫正在改变这种想法:在窦亚金夫的平台或其应用上，电子保险单可以自动生成，并以最清晰、最简单的方式显示给用户。此外，通过与多家保险公司的合作，您可以在这个平台上找到您名下的所有保单，一目了然。

窦亚金夫希望用户可以在自己的平台上实现一键式购买、闪损判定、及时理赔、无损退保等功能。更重要的是，用户可以通过自己的政策贷款、理财，甚至直接购买产品和服务。

这一变化将极大地改变传统的保险流程，使保险走向阳光之下，真正做到保单可见、赔付到位、使用到位。

模式创新

作为一种金融形式，保险本身具有多维度的金融张力，但保险业的形式多年来没有改变，其通过出售保单获利的商业模式也从未改变。

但从本质上讲，一方面，在保险公司获得保费收入后，资金流向金融配置和资产管理；另一方面，被保险人保单的现金和流通价值一直处于低迷状态。

模型创新就是从这个角度切入的。通过互联网降低成本可以降低保险公司的保费吗？保单持有人的保单能顺利方便地流通吗？

答案显而易见。中安保的车险让投保人在获得保险的同时，实现了余额宝的理财收益，实际上降低了保费，而豆芽金夫的保单贷款、理财甚至消费，改变了保单流动性不足的问题。

通过网上保险的电子商务、场景和固定补偿，实现保费的大幅降低；通过获得专业的资产包和解决方案，实现保费的增值回报，并将部分回报给投保人；通过获得更便捷的服务，被保险人可以享受更多的增值权利，例如，被保险人可以去携程网购买机票，去京东购物，去加油站等等。

然而，这些创新超出了传统保险公司的能力范围，除了改善用户体验和服务，无论是降低保费、返还资产还是增加更多增值服务，几乎没有一家保险公司愿意积极参与。

然而，网络保险的出现正推动和推动着传统保险公司的转型。例如，在过去两年的保单贷款中，平安保险、新华保险、太平洋保险、太平人寿等主要保险公司也在保单质押贷款方面下了大力气，简化了程序，推出了网络处理平台。用户可以直接在网上办理贷款，贷款可以在几天内收到。

传统保险公司的缓慢改革给了市场导向型公司机会，豆芽金夫和伊势等第三方平台应运而生。通过保险产品和流程的创新，可以实现保费的大幅降低，同时帮助用户实现保单的现金价值和增值服务，最终获得用户并建立信用。

网络保险的第一年

作为互联网金融的一个分支，互联网保险领域迎来了它的第一年。可以预见，在2016年，除了传统保险公司的积极介入，完全市场化的互联网保险公司也将被淘汰。

最近，许多公司已经进入市场。1月18日，安信保险正式开业，这是继中国平安保险和泰康在线之后，中国第三家获得中国保监会网络保险许可的公司。在此之前，易安保险还获得了执照。

1月19日，LeTV.com宣布计划与7家公司共同成立新和财产保险股份有限公司，其中乐视出资1.7亿元人民币，占17%的股份，并高调进入保险业。阿里、百度、腾讯和京东等互联网巨头也在加快保险业的整体布局。

同时，网络保险的发展也为一些初创企业提供了机遇。新创互联网保险金融服务平台豆芽金夫迅速获得了丰厚的资金投入。据Dige.com称，新一轮金夫豆芽融资即将完成。

与网上借贷、证券、p2p、众筹等相比。，保险终于迎来了互联网加，而这一次，互联网保险将不再生活在互联网金融的边缘地带，它将走向聚光灯下。