钱多多：P2P网贷接入银行存管为何这么难？

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2015年发布的两项重大政策(共同基金指引和网上贷款监管规则草案)明确指出，该平台必须与银行存管机构相连。不过，据了解，目前该行业只有11个平台正式连接到基金托管系统，这还不到该行业的0.4%。根据英灿咨询的报告，已有20多家银行参与了基金托管业务，但只有80家平台与银行签订了托管协议，仅占正常运营平台的3%。这些数据直接表明，该平台访问基金托管并不容易，也不像想象的那样高效，真正能够做到这一点的平台非常少。事实上，这有很多原因。来自上海知名平台钱多多的行业研究人员分析了以下几个方面:

首先，两个系统之间的对接既费时又费力。银行和平台都必须花费人力和财力来访问银行的存款系统。此前，人人网于2015年2月与民生银行签署存管合作意向协议，并于2015年下半年开始系统对接和调试，耗时近半年，耗费数百万人和时间。这不是每个平台都能承受的，而且对平台的财务实力仍有很高的要求。

第二，缺乏具体的监督指导。无论是共同基金的指导还是网上贷款监管的细则，虽然指出平台需要连接到银行存管机构，但没有其他的细则。例如存管完成后，平台和银行的职责是什么，托管的范围和边界在哪里，银行提供服务的标准和成本是什么，如何确定资金存取的时间段，账户资金转账的指令设计等。正因为如此，许多银行仍然不敢贸然与该平台开展合作，相信这是许多银行等待监管规则正式实施的想法。

第三，银行对平台的门槛很高。平台的注册资本、保证金、股东背景和运营时间都是银行评估平台的标准，能够完全满足要求的平台很少。好的平台正被银行抢走，而坏的平台只是害怕这样做。这是一个非常现实的情况。然而，银行不能为了降低自己的声誉和风险而轻易降低标准。如果银行和平台的责任能够在未来的监管规则中明确界定，标准或许会适度降低。

最近，行业内负面消息不断增加，这使得银行对平台资本存款的获取非常担忧。作为银行，不仅要看到平台的规模和效益，还要了解平台的风险。许多银行担心，如果他们接受平台的资金存管，这意味着他们必须控制托管项目的风险，否则，一旦平台出了问题，银行将很难受到指责。银行不仅要承担企业的声誉风险和流动性风险，还要承担社会责任。

“这里值得一提的是，80多个平台已经与银行签署了存管协议。然而，这并不意味着所有这些银行都可以访问存款系统。签署协议不同于最终存管，投资者需要了解这一点。”钱多多工业研究员特别警告说。