大佬入局 搅动“信用商城”

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经过内部测试，阿里巴巴集团旗下的“蚂蚁小额贷款”个人信贷产品“柏华”宣布于2015年推出。通过花店，用户在淘宝和天猫平台上购物可以获得1000元到5万元不等的配额。花店全力支持支付宝钱包平台的运营。只要您登录支付宝钱包，用户只需点击一下就可以打开花店，同时还可以关注花店服务窗口，并具有随时查询账单金额和还款的功能。这也是个人网购信用产品首次实现手机管理。这是蚂蚁小额贷款为消费者提供的一项网上购物服务，“本月买，下月还”(收到货后下月还)。

据悉，在2015年的“双十一”期间，用户通过蚂蚁花坛进行了6048万笔交易，占支付宝总交易量的8.5%。与此同时，JD.com大力推出“京东白吧”项目，其主要内容是消费者在JD.com购物时可申请最高1.5万元的个人贷款，并在3 ~ 24个月内分期还款。2015年9月，“京东白条资产证券化”项目获得中国证监会批准，由华泰证券发行，并于2015年10月在深圳证券交易所上市。有分析师指出，蚂蚁花店和京东白吧是基于虚拟消费场景的金融服务，与传统银行推出的信用卡服务既有相似之处，也有不同之处。同时，花店天猫积分可以作为购买产品的资金，也属于信用卡商城的服务业务。

进入“信用卡商城”市场标志着基于信用的金融服务市场的活力，也是区别传统银行信用卡和信用卡商城业务的创新和发展。众所周知，在传统的“信用金融”市场中，信用卡是非现金支付方式，是一种简单的信用服务。最早的信用卡出现在19世纪末。20世纪80年代，英国服装业发展了所谓的信用卡，旅游和商业部门也跟随这一趋势。

然而，当时信用卡只能用于短期商业信贷，基金组织仍需按需支付，没有长期违约和信用额度。1952年，加州富兰克林国家银行作为一家金融机构，首先发行了银行信用卡，并成为第一家发行信用卡的银行。信用消费具有一定的优势，如无存款透支消费和20 ~ 56天的免息期；购物时刷卡不仅安全方便，还是一份奖励礼物；积分可以作为购买商品的支付载体。这一系列优势使得银行信用卡业务发展迅速，并逐渐成为城市中流行的消费模式，进而带动了信用卡商城等后续服务的可持续发展。根据预期产业研究所发布的《2016-2021年中国信用卡产业市场前景及投资战略规划分析报告》，截至2014年底，全国共发行银行卡49.36亿张，其中信用卡发行4.55亿张。

全国平均持有0.34张信用卡，比去年年底增加了17.24%。北京和上海的人均信用卡拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.70和1.33。在银行方面，有数据显示，截至2015年11月30日，中国建设银行累计发放信用卡8002万张，消费交易金额20036亿元，贷款余额3826亿元。从2005年至今，中国建设银行信用卡业务在过去的10年里取得了良好的发展。

中国建设银行推出了积分换油、全币种自由兑换、餐饮折扣、购物折扣等权益，让客户感受到信用卡产品和服务。在虚拟商城中，建行围绕信用卡推出b2c个人购物商城，重点推出信用卡网上购物分期付款服务和积分支付功能，让消费者有更便捷的支付和购物体验。建行、平安、华夏、广发、工行等主要国有商业银行不仅大力发展信用卡金融服务，还围绕信用卡不断推出购物中心等各种深度金融消费服务。在桎梏中，记者坚持要进入搜索引擎上的“信用卡商城”，而页面上会显示各种银行信用卡积分活动等一系列新闻。

如“华夏银行信用卡88分，享受星巴克的美好时光”、“光大积分商场礼品堆积配送”、“建行龙卡信用卡，教育培训可以上演”等活动。这些服务实际上是基于信用卡金融的商业服务。事实上，为了不断发展客户，实现信贷平台的粘性，银行基本上采用两种方式开展信贷商城业务。一方面，许多银行都是个体户，建立了专属的b2c信用商城平台，根据信用卡用户的消费情况给予量化积分，这些积分可以用来支付购买产品时的商品消费。以邮政储蓄银行为例，据报道，为了回馈新老客户，不久前，邮政储蓄银行信用卡商城推出了一项特别优惠活动，整系列iphone6原价直接降至500元，整系列iphone6 plus商城原价直接降至700元。活动期间，商品不限，可分为12期，不收取手续费。另一方面，信用卡商城采用与店铺合作的模式，即与知名的线下商店和ka店进行专项合作，通过信用卡支付购买相应的优惠产品，包括汽车、家居装修、餐饮、电影票、旅游等各种生活服务。

这不仅有助于增加商店的销售额，也增加了信用卡的使用。同时，用户也享受优惠待遇，实现了商家、银行和客户三方互惠。“持续的优惠活动确实推动了信贷消费，允许用户拥有独家消费政策，银行、用户和商店是互利的。然而，这种模式的创新仍然存在瓶颈。在银行信用卡商城中，由于电子商务体验不专业，商城用户在使用平台时总是会遇到不便，所以经常会抱怨。”一些专家认为。事实上，信用卡商城的基础来自于“积分”。如何量化和计算积分，如何使用积分，如何保证商城产品的质量，如何给用户带来良好的电子商务购物体验，是信用卡商城需要解决的一系列问题。一位名叫陈斌的用户说，他在银行信贷商场购买产品，但没有物流展示。

产品售后服务令人担忧，这是信用卡商城的不足之处。随着信用卡商城的逐步发展，银行部门和商业圈已经找到了稳定的后续消费趋势，银行部门已经以合作的形式将此类业务交付给第三方，行业内出现了优秀的第三方服务商。随着国民经济和人均收入的不断增长，未来的生活服务领域必将成为投资和消费的焦点。然而，尽管趋势稳定，如何有效地发展和健康地经营，如何与越来越注重体验的消费者打交道，是摆在银行和信用卡商场面前的首要问题。新模式需要新思维。事实上，亚马逊、阿里巴巴、JD.com和Vipshop已经成功地教育了国内电子商务平台和电子商务市场。在电子商务行业，商业模式、平台建设、产品供应、仓储物流、销售和服务都在走向成熟。与商户合作开展信用卡业务，发展线下消费模式是可行的，但难以取得新的突破；电子商务似乎是信用的一个缺点。与阿里系统电子商务相比，信用卡商城相形见绌。随着互联网和移动互联网的不断发展，用户对游戏的创新性和实用性的要求越来越高。

与此同时，消费者的自我价值普遍提高，开始要求完美的消费体验，这对基于传统银行基础的信用卡商城业务提出了挑战。新模式下需要新思维，许多公司开始寻求创新。以天耀信息为例，我们如何进一步发展我们的业务？田耀告诉记者，如今，大老板们都看中了信贷金融业务，这说明这个领域有前景和活力。利用互联网的便利性和可操作性，为生活场景提供金融服务，属于互联网金融的范畴，可以更方便有效地为生活场景服务。此前，天耀一直是以银行为基础的信用卡商城，并推出了自己的虚拟信用产品进入互联网消费金融行业，从而利用自己的资源和积累进入金融服务业，实现消费者无卡购物的信用模式。