解析刘雁南二次创业的商业模式

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2015年9月，刘雁南创建了默里金融，一个专注于消费者金融的互联网金融平台。没过多久，美利金融就宣布赢得了贝塔斯曼亚洲基金(Bertelsmann Asia Fund)牵头的6500万美元的A系列融资，随后是晨星创业投资(Morningside Venture Capital)、广信资本(Guangxin Capital)和掘金(Digging for Wealth)等6家基金和战略投资者，创下了过去一年互联网金融界A系列融资规模最大的纪录。默里金融公司上线还不到两个月。作为互联网的后起之秀，它以最大的一轮融资的消息闯入人们的视野，使人们的目光互不相同。

照片:默里金融公司首席执行官刘雁南

刘雁南为什么选择消费金融

关于他为什么选择做消费金融，刘雁南说，目前的互联网金融市场与几年前看到的互联网金融非常不同。在过去的三年里，无数的企业家涌入互联网金融大潮，他们被雷军的话所引导:在风口上，任何猪都能飞。但是今天，风口已经变了，我们需要找一个新的风口。我们中的许多人仍然是猪，但市场不再是那个市场。在过去的几年里，以英美烟草、美团和京东为首的大公司占据了空市场的大部分空间。无论是在基础设施层、中间层还是应用层，都已经非常拥挤了。对于企业家来说，考虑是站在巨人的道路上还是站在他们的肩膀上是一个严重的问题。经过深思熟虑，我选择了一个非标准化程度高、链条长的方向，因为巨人不能做非标准化的专业化，而且链条越长，意味着初创企业进入市场的机会和角度越多。这个方向就是高频率、高粘性的个人消费贷款。

默里金融告别了传统的p2p信息中介角色

由于商业模式和商业模式的创新，美利金融的快速发展得到了业界的一致好评。

美利金融作为中国领先的互联网消费金融平台，以互联网思维模式全方位致力于个人消费金融，其业务主要包括二手车消费金融业务和3c消费金融业务。通过与美利金融的对接，这两项主要业务通过美利金融的全资子公司美利金融和有用阶段满足借款人的资本需求。

照片:默里金融创造了一个新的消费金融商业闭环

美利金融通过进军不成熟的二手车和3c电子产品消费领域，打造了消费金融，并通过其全资子公司美利金融和有用(Murray Financial and Usible)分阶段布局资产，将投资者在线投资需求和借款者线下消费需求联系起来，双向开放金融管理和借款者，从而创造出一种更符合国家消费转型的全新商业模式。

构建闭环业务，解决资产短缺和客户获取等常见问题

这是默里金融的新业务模式，补充了其三项业务，创造了一个闭环业务。在网上，全资子公司默里金融(Murray Financial)专注于二手车的分期贷款消费业务，而有用的分期贷款则针对蓝领阶层的3c消费分期贷款业务。这两项业务是美利金融的资产来源，而在网上，美利金融与有投资需求的投资者联系在一起。事实上，美利金融在资产来源和资本来源两方面都打开了财务管理和借贷的大门。

可以说，在当前p2p发展面临资产短缺、客户难以获得等种种困难的情况下，默里金融的模式找到了一个全新的出口，一个全新的商业模式。从产业链的角度来看，p2p公司似乎不再只是一个信息中介，而是将其触角延伸到借贷行为的全过程:瞄准人群，寻找相应的消费场景，获取借贷需求，提供分期贷款，做好风险管理和控制。

可以说，2015年，随着“互联网普惠金融”上升到国家战略层面，全新的消费导向型互联网金融将更倾向于追求每一个场景和人们的真实消费意愿。因此，将相应的金融服务嵌入像美利金融这样的创新产品生态将是未来的常态。

据悉，目前中国的消费信贷仅占信贷结构的20%左右，而在美国，消费信贷的比重超过60%，差距很大。与中国庞大的人口基数相比，消费信贷大幅增加了/0/房。因此，无论是传统的金融机构还是新兴的互联网金融公司，消费金融无疑都是一个巨大的市场。