银行资金存管路再难走也得走 这是未来P2P平台的准入门槛

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P2p是2006年从国外引进的。这种点对点的借贷在中国刚出现时并不流行。截至2011年底，中国约有50个在线贷款平台，月交易额仅为5亿英镑左右。然而，没有人预料到，2012年，p2p在民间借贷危机的影响下被彻底摧毁。截至2013年底，网上贷款的交易额高达约110亿英镑。

在p2p交易量飙升的同时，它也面临着许多挑战。国内p2p点对点借贷的发展仍处于不规范状态，导致平台运行事件屡有发生。根据Phoenix.com的数据，从2013年到2015年，p2p投资者已经锁定在20多亿元，一些平台已经吸收了超过1亿元。如何真正保证投资者资金的安全已经成为p2p行业亟待解决的问题。

截至2015年12月31日，零一研究所数据中心有1733个问题平台(不含港澳台)，其中山东、广东、浙江有200多个问题平台，占所有问题平台的50.23%。2015年，问题平台的数量仍然很高，共有1，120个，是前几年问题平台总数的两倍多。

如何保证投资者资金的安全已经成为p2p行业发展的重中之重。

2015年12月28日，十部委发布了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)。为了保护用户资金的安全，《征求意见稿》明确规定，p2p平台必须选择合格的银行业金融机构作为借贷双方的资金存管机构。

该规定明确要求p2p平台与银行进行银行资金存管业务的连接。合作后，投资者和借款者的资金将由银行存放，不再由平台处理，这将大大避免平台非法集资，解决目前投资者资金安全得不到保障的迫切需要。

p2p平台与银行合作有多难？

据英灿咨询不完全统计，截至2016年1月18日，仅民生银行、尚辉银行、招商银行、华兴银行、建设银行、广发银行等20多家银行参与了p2p网上借贷平台的资金存管业务，中国只有80家p2p平台与它们签订了资金存管协议，仅占3%！

今年1月底，积木和喜洋洋贷款等10个平台完成了银行资金存管系统的对接。到3月，新平台《张中财富》真正实现了银行资金存管，其余平台仍处于签约系统对接阶段。

从以上数据可以看出，p2p平台实现银行存管并不容易。

为什么在p2p平台上存放和管理银行资金如此困难？

盈灿咨询分析师张在接受媒体采访时表示，该行的资金存管业务进展缓慢。一方面，真正优秀的平台很少，大多数都不能满足银行在资金、股东、团队等方面的谨慎要求。另一方面，银行对分散量小、交易频繁、网站迭代速度快、利润微薄的p2p网上贷款平台不感兴趣，更不愿意把自己的信贷投放到他们不熟悉的新行业。

深圳一家p2p公司的负责人在接受采访时承认，与这些“草根”相比，银行更喜欢“根是红”的平台，比如国有资产和上市背景，以及那些已经在行业中占据比较优势的平台。因为这些平台有一定的业务量，也有能力开发可以与银行对接的存管系统，所以私人“草根”平台可以与银行对接的平台不多。

据笔者了解，p2p平台与银行资金存管的合作需要通过双方非常严格的讨论来达成。银行的要求很严格，平台的开发能力也很高。平衡用户体验和资金安全对平台来说是一个非常严峻的考验。

除了复杂的流程对接之外，从用户的角度来看，资金存管最直接的表现就是“所有涉及资金流通的流程都需要跳转到银行页面，输入交易密码，银行根据用户的指令完成资金转账。”

这显然会对用户体验产生一些影响，但只有这种模式才能保证资金从交易开始就完全在银行系统中流动，并完全保证用户资金的安全。因此，是否实现银行资金存管将成为p2p平台的高门槛和硬指标，并成为投资者选择平台的首要参考因素。

综上所述，无论多么艰难，都必须走银行资金存管之路，只有这样，才能真正实现平台的可持续发展。