中小企业贷款业务 重在产品创新和模式改良

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企业发展离不开银行和其他金融机构的金融支持。然而，近年来，中小企业贷款难逐渐成为企业发展的制约因素。除了整个行业经济效益不佳和坏账率普遍上升外，银行在处理中小企业贷款业务时也要更加谨慎。此外，中小企业资产规模小、抵押担保不足、信用状况不完善等问题也是中小企业贷款难的主要原因之一。这就要求银行根据中小企业贷款的特点提供新的信贷产品，同时改变传统的金融服务模式，拓宽中小企业贷款渠道，满足中小企业贷款需求。

推进中小企业贷款产品创新

由于中小企业规模小、资金短缺，中小企业经常会遇到因得不到等价抵押而无法申请贷款的困境。因为按照传统商业银行的贷款理念，没有足够的工厂和资产可以抵押，银行的批准一般是不公布的。这使得中小企业在贷款时经常陷入两难境地:如果得不到贷款，就会影响企业的运营。企业的可持续盈利能力受到影响，这使得企业难以继续扩大规模，这使得企业离贷款更远了一步。

这就要求银行在办理中小企业贷款业务时，提供符合中小企业特点、能够满足中小企业贷款需求的贷款产品。对此，恒丰银行杭州分行自2013年以来加大了中小企业贷款产品的创新力度，推出了总行推出的新的中小企业贷款产品“续贷环节”和“连锁担保环节”。同事们，恒丰银行杭州分行还与杭州市经济信息委员会下属的杭州中小企业贷款指导基金合作开发了“贷款通”，进一步开发更能满足中小企业需求的贷款产品。截至目前，恒丰银行杭州分行共向小微企业客户转移贷款27笔，总额3.46亿元，在中小企业贷款业务上取得突破。

通过产业链融资拓宽中小企业贷款渠道

难以向中小企业贷款的另一个主要原因是难以收集信息、控制风险和控制成本。但是，由于大多数中小企业并不是孤立分散存在的，因此可以在产业链的各个环节获得更多的信息，方便银行对其贷款进行审计，更全面地掌握企业的经营情况。因此，改变传统的信用信息模式，推进产业链融资，将在一定程度上更好地解决中小企业贷款的三大难题。

在恒丰银行整个产业链的“活”模式中，局的服务范围不仅限于上下游企业，还包括商业区、产业集群、产业链、平台、产业组织等。同时，确立了“外引内联”和“批量营销”的理念，实现了中小企业贷款业务从“单户营销”向“批量客户获取”的转变，最终带动了中小企业集群的发展。这不仅有助于解决中小企业贷款时信息不足的问题，也有助于恒丰银行提供全面的金融服务，实现中小企业所在产业链的整体发展。