无资金池的智能理财：懒财网用技术实现＂类活期＂体验

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去年底以来，国家颁布了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(征求意见稿)，明确要求严格禁止“资金池”模式，导致当前理财市场骤然降温，许多平台在面临监管政策时处于亏损状态。智能金融平台兰开王最近组织了一场专业沙龙，聚焦于人工智能如何帮助提升“当前金融管理”的技术，并揭示兰开王不同的“生活”方式。

楼彩辉客厅媒体沙龙:不同的“生活”方式

许多资深从业者指出，监管机构和普通投资者对目前的理财产品并无偏见，只是担心当前产品使用“资金池”带来的风险。事实上，“资金池”绝不是金融业所有罪恶的根源。在银行等特许机构，“资金池”为合规业务的发展提供了极大的便利。然而，许多网上贷款平台为了操作方便，建立了自己的“资金池”，这导致自筹资金、自用等风险事故频发，迫使监管部门全面禁止网上贷款领域的“资金池”。

懒人理财网首席执行官陶在沙龙上表示，应该支持监管，给当前的财务管理戴上“无资金池”的枷锁，但这并不意味着接下来应该关闭当前的财务管理平台。懒人金融网从推出之初就严格执行第三方资金托管，从不依赖“资金池”运作。许多用户错误地认为懒人财富网是一个简单的“当前财富管理”平台。事实上，懒人财富(Lazy Wealth)并不是传统意义上的当前财富管理产品，而是一种由技术驱动的更先进的智能财富管理服务。

陶首席执行官

据陶介绍，目前的理财产品在流动性方面有明确的监管要求，比如货币资金的加权资产期限不能超过120天，每个用户得到完全一样的标准化产品。与传统的需求产品不同，懒人宝为用户提供了未打包的资产，用户资金投入的每一项资产都可以被清楚地检查。

传统上，个人金融用户很难准确判断自己的资金长期使用情况。为了保证不规则的流动性需求，他们不得不牺牲投资收益，让大部分现金闲置。事实上，Lazy Finance提供的智能理财服务是根据大量用户的财务行为、个人状况和现有数据来判断他们未来的资金需求，并对每个人进行动态的资产分配，这不仅保证了用户可以随心所欲地使用它，还能获得尽可能高的投资收益。

具有“长期和短期错配”的资金池无法实现这种灵活的资金使用体验。懒人金融网根据用户行为分析用户资金的转移概率，为每个用户分配具有不同流动性需求的不同资产组合，并设定不同的现金留存率。最后，它通过机器的高效匹配实现了用户之间债权的转移，从而保证了用户在储蓄的同时能够获得“当前”的体验。这也是为什么每个懒惰的金融用户的收入不会和传统的流通产品一样，因为每个用户的流动性需求是不同的，分配资产和储备现金的比例也是不同的，所以流动性需求低的用户必须比流动性需求高的用户享受更高的收入。

Lancai.com首席技术官李子铎

在分享会上，陶还打开了他的偷懒账户和管理背景，向大家展示了一个债权的转让过程，证明了每个债权交易和资金流向都可以查清楚。李子铎，蔡澜首席技术官。com，还说蔡澜。com目前正与其基金托管机构华瑞银行合作开发第三方平台。很快，每个用户都可以通过这个平台查询自己的账户资金，并清除账户中相应债权的变动。

陶认为，目前大数据等技术在智能财务管理中的应用基本上是噱头多于实际，智能财务管理服务还处于起步阶段。懒人金融网的智能理财服务主要关注用户资金需求的概率判断，实现用户流动性需求和收入之间的智能调节。像资产采购这样的风险环节仍然很难由机器智能来操作。目前，懒人金融网扣压的资产主要是信托抵押贷款，风力控制和赎回等环节都交给了更专业的信托公司进行控制。

目前，蔡澜。com拥有数百万用户，总投资超过100亿英镑。投资用户的保留率高达40%，远远高于行业平均水平。这表明，普通投资者对高效、便捷的智能金融服务有着强烈的需求。陶强调，懒人金融作为一家以科技为基础的创业企业，比同行甚至大公司更愿意披露其技术细节，让用户在享受每秒付息的金融体验的同时，享受到智能金融服务的每一个细节，让更多的普通投资者通过智能手段享受到“私人银行”的高效服务。