余额宝购房动了谁的奶酪

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自进入互联网金融领域以来，阿里巴巴一直处于创新的前沿。近日，它与房型地产联手推出余额宝购房项目。该项目最吸引人的一点是，购房者无需在网上签约后立即支付首付款，而是在余额宝冻结购房款，享受期间的财务管理收入。在合同约定的付款期限或交付期限届满之前，余额宝冻结的房款将不会发送给开发商。在冻结期内，余款中的首付款仍归买方所有。

这种“以房代付”模式一推出，自然会对余额宝非常有利，这相当于一大批高价值理财用户的突然增加，余额宝的规模将大大扩大。此外，由于首付款被“冻结”在余额宝中，其赎回时间一般是确定的，不如普通用户的流动性强，这也有利于余额宝的稳定。因此，业界称赞这是余额宝问世以来消费领域最大的转移和突破。然而，有些人是快乐的，有些人是悲伤的。与利润明显的余额宝相比，有些人不得不为此而牺牲。

首先，我们可以清楚地看到开发商在这里做出的让步。在买房之前，你应该在签完合同后立即向开发商支付首付款，而开发商可以用这笔钱来投资。在“房屋到付款”模式下，开发商必须将这部分投资收入转移给买家。联想到住房和城乡建设部最近推出的鼓励楼市的新政，可以看出最近房价确实很难卖，像房型这样的大开发商必须用这种促销方式来吸引顾客。当然，房型也不傻。这相当于做了一个精彩的营销。与以下客户相比，首付投资收入在短时间内的损失其实并不算什么。

除了开发商，其他货币基金也将受到影响。近年来，由于宏观经济的影响，货币资金收益率持续下降，客户大规模流失。在这种情况下，余额宝突然做出了界定一个巨大的新用户群的举动，这也将对其他货币基金带来压力。

然而，“逐户支付”可能产生的最大影响尚未完全显现，而是呈现出一种趋势，即阿里巴巴进一步侵蚀银行业务。余额宝已成为“房到付款”模式下的担保支付产品，超越了货币基金的传统功能。我们可以清楚地看到，余额宝现在瞄准的是大规模的买房买车的消费业务，有进一步发展的可能。

让我们想象一下，当余额宝的规模扩大并稳定到一定程度时，他们就能够发展贷款业务。因此，接下来很有可能会发生这种情况:无论消费者想买房还是买车，都应该先把钱存到余额宝，冻结首付，然后向余额宝申请按揭和汽车贷款。这样，买房买车的消费场景可能会与银行完全分离。

当然，这种情况不会在短期内发生。除了余额宝自身的规模不能迅速发展到那个地步之外，政策法规也将是其贷款业务进一步发展的主要障碍。不过，有一点是肯定的:余额宝的转型超越了所有同类产品，他们不怕碰别人的奶酪。对于商业银行来说，应该尽快实现自我创新和变革，以免有一天奶酪被别人拿走后后悔莫及。

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