黑龙江肇东农村金融创新：六招破解农民贷款难

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新华网哈尔滨1月7日电(记者关)中国东北地区许多农民纷纷出售新食品“猫冬”。在黑龙江省肇东市梨木店镇玉村甜玉米种植专业合作社的车间里，仍有七八名身穿白大褂工装的成员在小米生产线上筛选、装袋、封口，一箱箱绿色种植、包装精美的小米堆在屋顶附近，等待发货，比普通小米多五六块钱。

"有资金加工农产品的原因是贷款支持."该合作社所属的黑龙江雨村米香实业有限公司总经理张表示，如果该合作社经营8200亩土地，年生产投资将在1000万元左右，没有资金进一步投资。幸运的是，在担保公司的担保下，合作社以土地作抵押，贷款100万元。

“当农民不能借钱时，银行并不是没有钱。”赵东农村政策研究室副主任庞树军表示，当前农村金融问题是银行“想放手”和农民“想借钱”之间的“断桥”。为解决这一问题，肇东创新六大“招数”，2014年涉农贷款余额达到74亿元，比上年增加12亿元。

第一步:“金农民”——雨村乡合作社的贷款模式。去年，茂源金融担保有限公司等六家商业担保公司在肇东成立。市政府投入2000万元专项担保资金，并协调银行以1: 10的比例扩大对农民的担保，从而减少了银行“不松手”的担忧。目前，肇东7家金融机构已发放此类贷款6300万元。

第二项措施:产业链保障。随着农业企业与合作社等新的经营主体的联系日益紧密，肇东探索了产业链担保模式，即企业担保、金融部门贷款给新的农业经营主体、新的经营主体担保向企业销售农产品。这样，金融部门的风险降低了，新的商业实体顺利获得贷款，农业企业获得了农产品原料，从而实现了双赢。以庞树军为例，只有中粮生化能源(肇东)有限公司为7000亩水田提供了担保，这是一个新的业务实体，龙江银行贷款600万元。

第三项措施:质押信贷。包括肇东建新农村银行在内的五家银行也直接向新的商业实体发放了1.2亿元人民币的贷款，其中包括农产品订单和土地经营权预期收入等七项质押产品。

第四项措施:权力抵押。“虽然有许多贷款产品，但大多数都是基于土地权利的登记。没有这个证书，贷款就很困难。”庞树军表示，为解决未确认土地的农民贷款问题，肇东市土地流转交易中心对无争议、四个方向明确、经市、村三级审核公示的土地出具了“视同确认”证明，并将其抵押给财政部门。目前，该中心正在申请5.6万亩耕地的“确权”证书，三家金融机构同意相应贷款2300万元。

第五项措施:“银行保险链”。银行不愿意贷款给农民的主要原因是担心农民在发生灾害时还款能力差。为此，肇东计划推出“土地承包经营权+保单”模式，即新的业务实体将保单和土地承包经营权抵押给银行，一旦发生灾害，保险公司将直接向银行偿还贷款。

第六项措施:信用担保。去年，肇东开始为新的商业实体建立信用评估体系。当新的商业实体达到一定水平时，银行可以发放无担保信贷。目前，9个地方财政部门已无抵押贷款1140万元。

“不管是什么样的贷款形式，只要建立了抵押担保平台，建立了让金融机构放心的市场体系，金融机构就会嗅到它的味道。”肇东农村信用社主任焦洪海说。

黑龙江省委农村工作办公室副主任张丽娜表示，肇东的农村金融创新模式是很好的尝试和探索，是创新性的改革实验。黑龙江省推进现代农业综合配套改革试验，允许基层单位在遵守法律法规和相关政策的前提下发挥创造力，大胆尝试探索各种形式，使财政部门放心放贷，方便农民放贷，从而提高农业效率，增加农民收入。