横向对比：合规路上，网贷风控体系哪类强

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风险控制能力是网上贷款平台的核心竞争力，关系到平台在未来激烈的肉搏战中能走多远。从概念上讲，虽然网上借贷是一种基于互联网的资本借贷，但归根结底属于贷款业务范畴。只要存在贷款关系，就不可避免地会伴随着风险。网上贷款平台故障的频繁暴露反映了金融风险的本质。

对此，有业内人士指出，国内网上贷款平台一直在不断摸索，逐渐形成了自己的风险控制体系，主要分为:纯信用模式、资产抵押模式、园区式线上线下风险控制、大数据信用报告。此外，尹柯还有一个信用风险管理系统。合规年——在合规之路上，横向比较网上贷款的风险控制体系，可能会给行业的健康发展带来新的启示。

首先，纯信用模式。只有少数平台采用纯信用模式。这种模式的特点是依赖在线数据进行信用报告，单笔贷款相对较少，借款人相对较多，可以分担风险。然而，这种模式的缺点是显而易见的:它不能覆盖中国目前的信用环境，违约成本不高，追索成本很高，因此不可能在大范围内实践。这是一些平台采用的模式。其网上贷款投资和业务占很大比重，主要利用个人网上社交、消费和身份信息进行综合评分来确定信用。

第二，资产抵押模式。简而言之，资产抵押模式是许多平台上常见的房地产和车辆抵押，甚至是一些流动性好的动产抵押。传统银行也做这些业务，但银行有严格的客户准入和审计制度，不能满足所有的需求。做好这部分业务，网上贷款平台面临着固定资产变现、市场价格波动、产权归属和处置缓慢等现实问题。

第三，信用工厂制度。原本是银行专门为中小企业贷款设计的线下风险控制系统，包括报告、评估、审批、发放、贷后跟踪等流程，批量操作以“流水线”操作模式进行。目前，很多网上贷款企业都在使用这种方法进行风险控制，国内很多拥有大量线下店铺的网上贷款平台都在使用这种风险控制模式。信贷工厂系统的流程是，在线贷款平台收到借款人的贷款申请后，通过全国各地的线下商店和信用审查机构或通过与当地信用社等机构的合作，收集借款人的信息，然后在贷款前在平台的风险控制部门进行审查和评估，贷款后进行跟踪。专家表示，该系统可以使网上借贷平台在重复审核和评估时严格控制借贷方的信用风险，但网上借贷平台需要大量人力对借贷方进行人工审核，费时费力且成本高昂。近年来，国内一些网上贷款平台声称能够改变“管道”审计，将“信贷工厂”变成“信贷车间”，即通过智能审计系统降低风险控制环节的人工成本。据行业分析师称，单个平台的行为可能只是一种营销行为。目前，中国的个人信用信息系统还不够健全，因此央行在年初向几家信用信息机构发放了许可证，以补充国内个人信用信息的空不足。

第四，本息保证制度。目前，网上贷款行业处于垄断状态，激烈的市场竞争使得参与者不得不进行创新。此外，国内信用报告的“先天不足”导致了抵押担保模式的出现。据调查，网上贷款平台与担保公司合作担保资金有两种模式:一是平台有自己的担保公司，二是与第三方担保公司合作。一些理财规划师表示，风险准备金制度主要是为自身担保而采用的，风险准备金是指在平台每笔贷款出售时，将一定比例的金额划入“风险准备金账户”。第三方平台担保是指网上贷款平台和担保平台在交易过程中的合作。如有基金违约或违约，第三方担保平台将提前向投资者支付。

作为同业拆借早期发展的法宝，本金和利息的担保已经成为一种固定趋势。

第五，风险控制下的公园式线上线下。《2015年中国网上贷款运作模式研究报告》将于近日发布。值得注意的是，报告指出，关注行业细分的运作模式是解决网上贷款行业风险控制成本过高困境的有效途径，而新兴的“园区式线上线下”主要被解读为典型的实践案例。

这种模式下的风险控制过程比较复杂，属于网上贷款和线下风险控制的模式。该模型的风险控制流程大致如下:首先，园区管理处收到借款企业的贷款申请后，会汇总物业费支付等历史信息，提交到网上贷款平台，包括水、电、物流、采购等。成本信息；接下来，网上贷款平台开始收集园区内借款企业的经营、财务、信用信息，并首次按照相关标准对企业进行筛选；随后，平台风险控制中心、风险委员会和信贷委员会将对通过初步筛选的借款企业进行实地调查和审查；审批通过后，网上贷款平台发布目标，借款企业开始融资。该模型还具有贷后链接。例如，借款企业获得资金后，风险控制中心将跟踪园区管理处定期反馈的企业运营数据，并立即进行风险预警和信息披露。

第六，关于大数据信用报告。近年来，一些网上贷款平台正在开发基于大数据的风险控制决策引擎，并建立自己的网上金融信用信息系统。大数据的确是未来风险控制的发展趋势，但也面临着数据模型不准确、数据信用报告应用范围有限、数据不完整、数据采集方式存在安全隐患等诸多问题。即使是非常重视数据积累和数据分析的发达国家，如美国和英国，也无法将大数据纳入信贷数据源。然而，在中国，大数据信用技术还不够成熟。对于网上贷款平台而言，任忠要完全依靠大数据进行风险控制，还有很长的路要走。

第七，信用风险管理系统。在风险控制方面，Yinke.com的“驾驶舱”是基于Yinke.com业务经验的crms(信用风险管理)系统。它简化了银行审批流程，并使轻量级风险控制系统适用于多种垂直产业链场景。它具有标准化、信息化和垂直化的特点。

从外面的世界，尹柯。com是一个罕见的面向风控制的平台。Yinke.com风险控制稳健，主要有三种风险控制管理，分为早期管理、全过程跟踪和贷后合规。在早期阶段，风险控制专家进行了全面的尽职调查，并根据实际风险情况对风险进行了广泛的搜索和评估。贷款公司密切跟踪和控制整个产品的开发状态和过程，以规避风险。贷款后建立风险控制档案，跟踪企业变化。同时，每个贷款项目的审查必须严格按照Yinke.com系统的标准进行。通过个人信用信息系统、企业信用信息报告和法院执行人查询系统进行全面信用审查；严格控制抵押率，确保评估值公允、抵押物价值充足、抵押物真实；收集企业财务报表、银行流水、纳税申报表、入库凭证等凭证，并对借款人财务状况的真实性进行交叉验证；对借款项目进行现场尽职调查，调查业务经营和生产的正常性和真实性。

谈到风险控制的核心，Yinke.com总统林恩民认为风险控制的核心是七大人为灾害和三大自然灾害。每天思考系统性风险，避免自然灾害；每天都要优化系统，控制人为灾害，如远程风险控制、多层校准等。，通过技术避免人为风险。

林恩民进一步指出，无论采用何种风险控制模式，采用何种风险控制工具，网上贷款平台都必须真正防范风险。在法律范围内从事各种业务的基本原则是:第一，不得侵犯用户的合法权益；其次，该平台不应成为一个基金池。由于法律界限不清，在实践中很容易踩上非法吸收公众存款和集资诈骗的法律红线。在所有的措施中，最重要的是树立正确的发展理念，摒弃只看现在不看长远的短视眼光，坚持把平台打造成盈利能力强的百年老店，脚踏实地，稳步发展。只有诚实守信，不断降低成本，提高效率，才能防范平台发展过程中的各种风险，使平台走上持续健康发展的道路。