“大特医保”今日面市，引领高端医疗向普惠医疗转型

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2016年5月11日，中国最大的互联网个人健康保险平台“大特殊保险”正式启动全国医疗保险计划“大特殊医疗保险”，社保目录外的门诊和住院费用可报销。与只能覆盖少数人的高端医疗保险相比，“大特殊医疗保险”定位于为更广泛的中产阶级提供保障，填补了社会保障与高端医疗之间巨大的空空白，有助于推动高端医疗向全纳医疗的转变。

宏特保险以产品创新和快速迭代著称，专注于健康保险，为公众提供集保险、医疗服务和健康管理于一体的综合服务。今年2月B轮融资完成后，大额特殊保险金额达到10亿元，据透露，未来将重点发展网络医疗保险，为患者提供保障。

中端医疗保险面临巨大需求，否则将成为下一个爆发点

虽然社会保障覆盖面很广，但也存在安全性低的问题。持有社会保障卡的居民每次看病仍然要花很多钱，因为许多自费药品不在社会保障报销范围内，而且没有任何病房可以享受社会保障。如果你想有一个更好的私人康复环境，你只能自己掏腰包。对于没有社会保障的人来说，情况更糟，他们不得不自费支付医疗费用。也有一些人有社会保障，但在不同的地方有很大的流动性。由于社会保障报销受地区限制，一年内自费看病的案例增多。

根据卫生计生委的年度统计公报，2014年全国卫生总支出预计达到35378.9亿元，其中个人卫生支出为11745.3亿元，占33.2%。人均卫生支出为2586.5元，多年来一直保持增长，超过国内生产总值。人均住院费用为7832.3元。根据某研究机构2015年的医疗支出数据，住院医疗的个人支出超过20%，社保目录中报销比例仅为48%，其余52%的医疗费用必须由员工自己承担。

相当数量的中产阶级面临着巨大而多样化的商业医疗保险需求。然而，在中国，中端医疗保险长期处于空白色状态，而高端医疗保险只能覆盖少数高端人群，安全性高，保费高。每年数万甚至数十万的费用远远超过一般中产阶级的购买力，大多数人都找不到适合自己的医疗保险。

特殊医疗保险社会保障不足，住院保险金额为50万元

鉴于上述情况，日保和国华人寿联合推出了日保全民医疗保险计划，可报销参保人员因意外事故或疾病导致的门诊或住院费用，突破地区和药品限制，并在全国范围内得到保障，其中门诊和急诊均可选择，可参保28天至60岁(续保可达80岁)，适用于不同家庭成员。医院范围为国家卫生部医院分类中的二级以上公立医院。

从保障金额来看，普通门急诊医疗保险金额为1000元，且无免赔额，能够满足日常小病的高频医疗需求。报销范围包括医疗费、检查费、治疗费、门诊手术费、药费、理疗费等。住院医疗有20万和50万的保额，可以帮助患者解决主要疾病的治疗和住院费用，包括住院前后的门急诊和特定门诊。报销范围包括药费、住院费、床位费、餐费等费用。床位费和餐费的每日限额为2000元，高于市场上同类保险项目的每日限额。

从价格上看，根据不同年龄组，20万保额的住院价格从183元开始，50万保额的住院价格从206元开始。如果算上门诊，最高价格也不到2000元，这与高端医疗保险相比有明显的优势，保额正好可以满足大多数人的医疗需求。此外，大额特殊保险在支付端具有无息分期付款的功能，因此用户可以通过分期付款来减轻负担。

1小时闪光补偿，运动可以得到红包奖励

价格和服务是医疗保险的关键。大型特种保险不仅在价格上深入大众，而且在理赔和服务上也有很多突破。索赔金额在500元及以下的，可在一小时内支付。针对普遍存在的排长队和看病难的问题，特殊医疗保险提供电话咨询服务和网上健康信息服务。用户可以直接咨询北京和上海的甲等医院的医生，在去医院之前解决一些问题。

此外，大型特殊医疗保险还包括一项体育激励计划。购买大额特殊医疗保险后，下载“大额特殊保险”应用，用户每天走一定的步数就可以得到相应的奖励。最高奖励金额等于总保费金额。通过干预用户行为来帮助用户管理自己的健康，不仅可以降低用户患病的风险，还可以有效降低保险公司的索赔率，从而帮助用户降低保费。

由于医疗保险面临较高的逆向选择风险和控制医疗费用的困难，单纯的保底门诊或住院保险一般都比较贵，通常保险公司都不愿意做，或者将补充医疗保险作为财务管理和分红保险的附加保险，其缺点是保障功能明显不足。大特保险首席执行官周磊认为，面向中产阶级个人和家庭的“中端医疗保险”、前端线上线下医疗服务和健康管理服务才是真正的蓝海，但现在很难实现保险公司的管理系统，必须借助第三方平台来完成。大特殊保险在大数据分析、产品精算研发和资源组合方面有其自身的优势，这成为其频繁推出创新产品的关键。