银企关系不能成为“水煮鱼”

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胡群

2014年，监管当局通过有针对性地减少RRR、提高贷存比指标的灵活性、改善双方同意的贷款管理以及改善小微企业不良贷款的税前扣除，加强了金融机构扩大对小微企业贷款的能力。然而，2014年第二季度，金融机构小微企业贷款增速连续两个季度下降。

这可能导致小微企业的资金缺口加大。根据广发银行最近发布的微白皮书，每个企业的平均资金缺口约为70.5万元，其中中国小微企业的融资需求总额约为39.52万亿元。

1月6日，广发银行负责个人银行业务的副行长王桂芝在接受《经济观察报》专访时表示，小微企业融资困难一方面是信息不对称，企业主可能不完全了解优惠政策和银行产品。有必要通过政策的“最后一英里”；同时，小微企业融资难不仅是融资资源不足造成的，也是产品设计问题造成的。

“我们仍然没有按照既定标准接受小微企业贷款。截至2014年第三季度末，广发银行小微企业个人业务贷款增幅居股份制银行之首，不良贷款率不到0.8%。”王桂芝说。

经济观察:包括中央银行和中国银行业监督管理委员会在内的国务院发布了许多政策，鼓励银行增加对小微企业的贷款。为什么小额贷款的增长率在下降？

王桂芝:首先，小微企业对相关优惠政策和金融机构服务信息的了解普遍滞后，这可能在一定程度上制约小微企业获得金融机构的融资服务。一方面，小微企业可能不完全了解自己可以享受的具体优惠政策，在市场上有更好的金融服务产品；另一方面，即使小微企业主有一些理解和关注，他们往往缺乏准确解释政策的能力。信息不对称和缺乏解释能力最终导致政策制定与企业利益部分脱节。

其次，小微企业的融资困难不仅是由于融资资源不足，还由于产品设计问题。目前，市场上满足小微企业需求的融资产品和金融产品还不够丰富，这可能会制约金融资源和服务的配置效率。

我们的研究表明，个体工商户普遍缺乏规范的财务和审计信息，金融机构的扶持政策往往对企业的营业额规模和财务信息有一定的要求，这使得许多小微企业无法受益。事实上，金融机构有必要根据小微企业的特点和趋势，建立有针对性的专业风险控制体系、服务流程、产品创新模式和市场渠道管理。

经济观察:在我们对江浙两省的调查中，一些小微企业主反映，银行和企业的关系本来应该是水和鱼的关系，但现在变成了“水煮鱼”。广发银行有什么政策来应对这个问题，下一步该怎么办？

王桂芝:银行和企业的关系不能是“水煮鱼”，而是要建立“鱼和水的条件”。首先，在三个阶段叠加的新常态下，经济与金融是荣辱与共的关系。从一个大的原则来看，不良贷款确实随着经济波动而增加。

第二，国家产业调整将大力发展环保、医疗、教育、新能源和互联网等产业，银行可以加大对这些领域的金融支持。另一方面，随着落后产能和其他行业的淘汰，如果银行在这一领域有更多的贷款，它将不可避免地受到影响，但所有银行都有消化风险的机制。在这种情况下，一些不良资产出现在银行，这也是经济调整的正常反映。

第三，不良贷款发生后，国家也提倡创新资产处置方式。即使在一些风险相对突出的地区，政府也积极参与不良贷款的收缴和处置，对化解地区金融风险、维护金融稳定起到了一定的作用。

我们始终坚持支持小微企业，不会因为外部环境的变化而改变，这是我们的战略定位。新常态下会有风险，银行风险控制会根据外部环境的变化及时调整管理模式，控制风险。

经济观察:现在所有银行都在努力向小微企业贷款。广发银行会改变业务模式吗？

王桂芝:小微企业正在转型，银行也应该转型。现在金融改革有三个趋势。第一，进入壁垒降低，竞争实体的多样化增加了互联网金融机构；其次，非银行金融业的跨行业跨境开始开放。例如，证券和保险可以做财务管理；此外，价格正在自由化，利率市场化正在加速。这些都给银行带来了一定的竞争压力。

但是也有机会。首先，市场更具活力，银行在市场中将更加活跃。目前，整个国民经济结构的调整打破了原有的投资驱动型经济，转向消费驱动型经济。这种结构调整和内需驱动的方向，正符合银行的战略定位。消费金融和小额信贷等零售业务将为银行发展更广泛的业务提供最重要的基础。

但上述机遇取决于该银行的创新动力是否足够快。以网络金融为例，网络金融的优势在于长尾客户的定位和信息优势，而银行的优势在于风险控制。银行多年来积累了大量数据。现在是考虑如何应用这些数据的时候了。一旦这些数据被激活，银行将拥有网点和数据的优势。