巨灾险试点拷问政府买单模式或不可复制

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韩松辉

1月7日，慕尼黑再保险集团(以下简称“Mu Zai”)披露了2014年全球巨灾数据。就经济损失而言，2014年一半以上的自然灾害发生在亚洲。去年8月云南省鲁甸地震给中国造成了50亿美元的经济损失，这是去年世界第四大自然灾害。

然而，在2014年造成保险损失的自然灾害从高到低的排名中，只有一个世界排名前五的自然灾害事件发生在亚洲，而不是中国。

为了解决这一问题，《新中国十条》明确提出构建巨灾保险制度。目前，“从大的方面看，中国保监会和有关部委正在积极推进顶层设计工作，包括总体规划、专项立法和中央资金建设。”从这个角度看，各地都在积极探索试点工作，云南、广东、四川、上海、浙江等地也在加紧进行前期工作。”PICC P&C副总裁王鹤透露。

值得注意的是，深圳和宁波这两个已经登陆的城市，都遵循“低安全、广覆盖”的原则，采取政府“多给”的方式，甚至让所有的城市都由政府“走出去”。

这可能与正在开发的巨灾保险系统大不相同。许多业内人士向《经济观察报》表示，未来的巨灾保险体系不能完全由政府支付，而应主要由居民自己支付。政府通过减税和保费补贴鼓励和支持制度建设。

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据木寨报道，1998年至2014年，中国巨灾造成的经济损失达6600亿美元，而保险损失仅为100亿美元，约占1.5%。

以2014年8月云南省鲁甸地震为例，此次地震给中国造成了50亿美元的经济损失，是今年世界第四大自然灾害。根据云南保监局发布的最新数据，截至2014年8月21日，云南18家保险公司共支付了284万元的保险金。

差距显而易见。“现在最大的问题是自然灾害后的经济损失和保险损失之间的差距，”穆仔董事吕德森在接受《经济观察报》独家采访时说。

缺口背后是巨灾保险机制的缺失。目前，深圳市和宁波市民政局已经与当地保险公司签订了巨灾保险合同，由政府出资为市民购买商业保险，当地巨灾保险已经正式进入实施阶段。

《经济观察报》指出，与深圳一起被批准作为巨灾保险试点的云南，还没有登陆很长时间。

“云南试点最初是在赵通州和楚雄州。后来，经过专家论证，我觉得楚雄州可能更适合试点，于是我制定了一个计划，”清华大学经济管理学院金融学教授陈对《经济观察报》表示。“后来，由于当地政府的一些考虑，我暂时没有出来，所以我把它搁置了。”

，陈透露:“现在大理已经提议先试一试，与保险公司和监管机构协调，并形成了“大理计划”，这也是报给省政府，并希望在未来实施”“无论是楚雄州还是大理，当然是省政府，我希望能尽快登陆，尽快启动，先做这件事。”

“不管哪个州，每个试点，省里的财政都会有财政支持。但是，除了省外，这个问题还要求地方政府有一定的支付能力。”陈分析说，楚雄州的暂停可能会考虑到当地政府的可持续财政能力。由于地震保险需要长期有效地分配可能的损失，大理的财政收入较好，因此更加活跃。

无法复制现有架构

由此可见，无论是已经实施的深圳或宁波，还是即将推出的云南地震保险，地方政府的资金支持都是非常重要的。“没有政府的支持，商业保险公司是不会开办巨灾保险的，而且它们也承担不起这种风险责任。”首都经济贸易大学保险学教授郭直言不讳。

根据深圳和宁波实施的模式，两地民政局都花钱从当地保险公司购买巨灾保险，当地居民在灾难发生后可以获得高达10万元的赔偿。“巨灾保险制度的建设在任何一个国家都有一个逐步完善的过程，特别是在中国。从我国巨灾保险制度的建设来看，从一开始就确立了“低保障、广覆盖”的原则，这实际上是根据我国目前的国情确定的王赫赫说道。

他提醒说:“但是，从制度的初衷来看，居民应该自己付费，政府通过减税和补贴保费的方式鼓励和支持制度建设。”这一观点已被许多业内资深人士所认同，未来政府不可能为巨灾保险体系买单。

“我们知道中国保监会在巨灾保险方面有三个层次。最高一级是在国家一级推动，如国家基金或一些国家安排；中层是区域试点；另一个层次是商业。”吕德森说，我们一直在与客户合作开发商业本地安全，产品已经进入市场。

目前，PICC P&C保险公司和平安P&C保险公司都有地震财产损失保险。王鹤表示，“PICC P&C一直关注巨灾商业保险领域。除了为大型企业和工程项目提供巨灾保险之外，它还注重为住宅建筑开发和提供巨灾保险产品，如研究指数产品。和储蓄产品。”

对此，吕德森提醒说，这些产品进入中国时需要考虑两个方面。一方面，所有与地震风险相关的产品都需要得到中国保监会的批准，即需要时间与中国保监会沟通新产品的运营模式；二是要普及人们对包括地震灾害在内的自然灾害风险的认识，以调动购买的积极性。

除了从学校培养自然灾害风险意识之外，吕德森认为，将目前的巨灾保险转变为强制保险，就像支付高额保险一样，更为可行。

但是陈不同意的这个观点。他说，“国外的巨灾保险也很不一样。在主要推出地震保险的八九个国家和地区中，只有新西兰是强制性的；然而，台湾是半强制的。如果居民想在银行贷款买房，银行有权要求你为你的房子购买地震保险；我认为，如果中国很难强制购买，就不应该强制购买，而应该鼓励购买。我认为这样的方式可能是最好的。”