聚焦3·15 网贷安全：乾贷网教你防范P2P理财风险

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编者按:2015年，网上借贷安全成为“话题之王”。面对国内一些p2p平台的“出走”和“倒闭”现象，投资者对p2p网络借贷平台的安全性表示怀疑。另一方面，在整体利率不断下降的同时，通货膨胀也在不断扩大，银行储蓄存款和“婴儿”理财产品的利息已不能满足普通人保值增值的需要。

在这种背景下，年收入高达10%的p2p财务管理能否参与？

任何形式的投资都有其自身的风险，但风险并不可怕。可怕的是你不知道如何阻止它们。那么，如何选择可靠的p2p平台呢？3月15日，记者走访了Gandai.com首席执行官谢志毅。根据他的说法，一个可靠的p2p平台必须存在，而且它不全是陷阱。如果你想在一个全新的投资环境中保护你的消费者权益和规避风险，你可以通过加深对几个关键投资点的理解来培养一双慧眼。

要点1:第三方资金存管机构检查p2p平台合规性

记者:据了解，常规的p2p平台都是以可持续发展为目标的，绝不会踩红线。为了打消投资者的安全顾虑，许多p2p在线借贷平台将主动启用第三方基金托管服务。因此，我们开始了解一个平台，不是看他的各种描述，而是直接看他是否有第三方资金存管，是否与银行或第三方支付机构合作。具体来说，干式贷款网络如何发展第三方资金存管服务，目前进展如何？

谢志毅:去年，中国人民银行等10部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。《意见》指出，为建立客户资金第三方存管系统，从业人员应选择合格的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与自有资金的分帐管理。指出了p2p网络借贷平台的发展方向。

以干贷网为例，去年8月，干贷网正式与贵州银行签署战略合作协议，12月正式签署资金存管协议。目前，双方正在进行银行存管业务流程再造和系统对接，预计将于今年第二季度试运行。

从长远来看，是否开展第三方基金托管服务将成为检验p2p平台合规性发展的重要指标。一方面，有利于平台自身的发展，保证资金的健康流通，提升用户体验。另一方面，可以增进银行与平台之间的了解，创造新的合作机会。

要点二:风险控制团队的“过滤网”，确保资金安全

记者:p2p网络借贷平台的竞争，归根到底是风险控制专业能力的竞争，产品是否有吸引力，投资者的资产是否有足够的保障。因此，要检验一个p2p平台是否可靠，必须看它是否有一个经验丰富的风险控制团队为投资者选择健康、高质量的财务管理项目。例如，Gandai.com风险控制团队的组成是什么，以及选择主题的风险控制和分析能力是什么？

谢志毅:p2p网络借贷是互联网金融的一个重要分支，其核心在于金融。因此，p2p管理团队必须具备专业的财务知识。在竞标平台之前，投资者应该仔细研究并核实平台的创业团队是否有金融行业的经验。p2p网上贷款的准入门槛很低，风险控制团队就像一个“过滤网”，确保资金的安全，这将确保你的资金很好。

Gandai.com风险控制团队由“骨干团队”和“创新团队”组成。“骨干集团”由银行高级风险控制精英组成，“创新集团”由上海风险管理专业团队组成，双方优势互补，通力合作。

为筛选主题，干贷网发布了中国领先标准的“九十八项风险控制措施”。该平台通过98个严格的风险控制流程来审核和检查每个项目，以降低风险。除了检查项目来源和现场尽职调查等基本风险控制程序外，干式贷款网络还建立了法律规范和审查会议机制，以排除一些高风险行业和领域，最大限度地提高安全水平。

此外，干贷网还实行贷款项目实名披露机制，在官方网站上向用户全面披露信息，及时向投资者公布业务活动和财务状况的相关信息，并给出全面的风险预警。

要点三:引入担保合作模式，加大资金安全性

记者:p2p平台与担保公司的合作不仅可以为平台转移风险，还可以得到投资者的信任。第三方担保模式自诞生以来，迅速被国内大多数平台所采用，并成为p2p行业为客户资金提供担保的主流方式。据统计，p2p平台与小额贷款公司和第三方担保公司的合作比例已达75.23%。目前，干贷款网与担保公司的合作模式是什么？

谢志毅:很多投资者对担保公司或小额贷款公司(具有融资担保资格)担保的p2p平台非常信任。他们认为担保可以掩盖不良项目，几乎达到刚性赎回的效果。这种考虑并非不合理。

干式贷款网络采用与第三方担保公司纯合作的模式，平台更倾向于选择信誉良好的国有担保公司和实力雄厚的民营担保公司。担保公司的准入门槛是合规经营，定价合理，有利于平台的成本控制。

值得注意的是，我国一些有风险的p2p平台几乎没有有效的担保或本金(本息)担保机制。一旦平台贷款逾期，平台缺乏有效的第三方担保或本金(本金和利息)担保机制，也没有预付款担保基金或本金和利息担保准备金，因此不可避免的要提取现金或挤兑。

干贷网引入了许多担保人，希望整合担保行业，使p2p回归真正的信息中介本质。担保公司提供高质量的项目，并对该项目进行担保，这样p2p的平台作用将会得到更充分的发挥，同时资金的安全性也会被加码。

要点4:四条底线保证p2p平台健康发展

记者:一方面有很多融资需求，另一方面也有很多资金需求。其中，大型金融机构目前还没有找到很好的匹配方式。未来，p2p平台必将引领互联网金融的创新和发展。Gandai.com将在2016年进行哪些创新？创新应该坚持什么样的底线？

谢志毅:p2p网络借贷平台是一种新的互联网金融形式。银监会明确了p2p发展的底线:一是要明确平台的信息中介性质；其次，有必要澄清平台本身不应提供担保；第三，不得集中募集资金；第四，不得非法吸收公款。

在创新的道路上，干式贷款网络将坚持四个底线。2016年，干贷网将开发并推出全新的多元化投资系统，以分散投资风险，优化用户体验。在新产品研发方面，Gandai.com看好大数据、大旅游、大扶贫的方向，将加快相关产品的推出。

目前，p2p产业正处于先发展后监管的阶段，更多的依赖于行业自律、法律互助和他律。未来，干贷网的发展方向是:合规、合规管理、投资者权益保护和互联网金融业的健康发展；合理，坚持合理的利率定价，一方面最大化投资者的利益，另一方面减轻借款企业的压力；公平，坚持公开透明的信息披露，让客户，媒体，监管机构等。可以提高他们对干贷网络的了解，接受社会监督。

第2条:

如何为你选择一个高质量的p2p平台干贷网络

财务管理是有风险的，所以投资应该谨慎。如今，p2p平台运行得很认真。然而，由于涉案人数众多，取证困难，法律对p2p平台的运行没有具体的定义，这使得很多受害者难以维护自己的权利。因此，投资者需要事先学会防范p2p平台是否运行。对此，干贷网提醒投资者注意以下几个方面:

1.过高的年回报率

如今，许多p2p平台已经宣布年化回报率超过15%，是一年期定期存款利率的五倍多。投资者必须谨慎理财。事实上，目前主流p2p平台的年收入一般在7%到15%之间，所以投资者不应该被高收入所蒙蔽，更别说跟风了。

2.投资项目不明确

许多p2p平台已经为投资者验证了贷款项目，但投资者仍然找不到项目的实际借款人。例如，借用p2p项目的目的是为个人购买一套房子，额外贷款额为50万元，年回报率为12%。但是，投资者找不到借款人的联系方式。如果债务没有偿还，投资者将找不到债权人。因此，如果p2p投资项目不明确，只告诉投资回报率，我们应该注意它是否是非法集资。

3.公司有专门的办公室和专业的财务管理团队吗

投资者还需要清楚地了解p2p平台的具体办公室，最好亲自去拜访他们。其次，看看这家p2p公司是否有专业的财务管理团队，比如风险控制团队和产品部门。投资者尽最大努力选择一个强大的p2p平台。一般来说，公司背后都有专业的财务管理团队和风险控制团队，所以投资风险会相对较低。

此外，投资者可以借助正式的第三方金融机构选择p2p平台来降低投资风险。其次，投资者还需要注意学习投资和财务管理的相关知识，增强投资和财务管理的观念，学会自己防范投资风险。

4.p2p平台运行，投资者有三种方式来捍卫他们的权利

如果投资者遭遇p2p平台并遭受投资损失，他们可以通过三种方式捍卫自己的权利。一个是谈判和谈判，但投资者应该抓住谈判的机会，最好在p2p平台事故开始时有更大的谈判成功的机会。；二是刑事报案，成本低，效率高；第三，向法院提起民事诉讼的民事追偿成本很高。无论如何维权，投资者都应该通过正规渠道，不要采取殴打等过激手段来维权。