中国银监会出台20条新规 剑指存款诈骗“飞单”等案件

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近年来，全国各地发生了多起存款纠纷，暴露出一些银行业金融机构内部控制制度执行不力、人员管理不到位等问题。为此，中国银行业监督管理委员会于6月5日发布20项新规定，从系统顶层设计、关键环节防控、客户服务管理、危机管理、强化监管等方面加强银行业金融机构内部控制管理

针对近期发生的存款欺诈、“飞单”等银行业金融机构操作风险事件，银监会于6月5日发布了《关于加强银行业金融机构内部控制管理有效防范柜台业务操作风险的通知》。首次制定了20条专门针对“柜面业务”的新规定，规范和加强了银行内部控制，对开户、对账、账户监控、印鉴凭证管理和委托业务五个关键环节进行了“修补”。同时，强化银行的“双线问责”机制。

在银行的众多业务系统中，为什么这次的规定专门针对“柜台业务”？“我们对风险案例进行了多次调查，发现大部分发生在柜台，涉及的操作风险比较复杂，但根本原因是内控措施不到位。”银监会银行消费者保护局局长邓智毅告诉《经济日报》记者。

他指出，虽然不同风险事件的成因不同，但银行应时刻关注自己的大门，管好自己的人，加强内部控制建设，及时排查漏洞。

“强化”账户-

对账和业务必须分开

对账不规范、岗位间制约薄弱、柜台人员“单枪匹马”是诱发“存款欺诈”的主要原因。

业内人士指出，所谓“漏存”实际上是一种存款欺诈，即“高利率吸收存款”。从操作手法上看，银行内部人员与外部借款企业串通，同意给客户超高的利息，以吸引他们把钱存入银行。然而，这笔钱实际上被立即转移到了一家借款企业的账户上，这相当于将私人贷款披上了银行存款的外衣。

“因为不是真正的存款，银行的员工会提前和客户预约，这样他们就不能在一年或一段时间内查看账户信息。”一家大型国有银行的内部人士表示，如果到期企业返还资金，客户的资金可以返还到个人账户，并获得高额利息；如果业务运作出现问题，又没有办法还钱，客户账户就会失去空.

针对上述问题，通知特别加强了账户管理，尤其是“对账”环节。“发生存款欺诈的原因是对账有问题，柜台人员清楚，没有其他岗位人员可以限制他。”邓智毅说。

具体而言，该通知要求银行今后将“对账”与“业务处理”分开，并检查和平衡彼此的责任。此外，对于短期资金变动，如大额资金转账，必要时对账人员应上门当面核实。

同时，银行需要加强账户监控，变静态管理为动态实时监控。通知要求银行制定并完善异常交易和可疑交易的核查制度，如发现异常交易或潜在风险点，应由独立于前台业务部门的人员进行核查，并设置动态更新的风险监控指标和模型。

“飞行指令”的治理

理财产品的销售应记录在案

除了存款欺诈，金融消费者还遭受“飞钞”之苦。所谓“飞单”，是指银行员工利用银行营业场所私下销售非银行独立发行、未经银行授权、已签订委托协议的第三方机构理财产品。

据业内人士称，银行员工之所以做“飞单”，是因为有大量回扣。客户受到“飞订单”冲击的原因是，他们一方面渴望超高的收益率，另一方面又相信银行的迹象。我觉得“在银行里卖绝对没问题。”

“有些销售人员不是银行职员，但他们只是混进直销大厅，私下出售理财产品，这一点没有被大堂管理人员发现。”银监会相关负责人表示，加强对银行营业场所、员工行为和录音录像的管理迫在眉睫。

在经营场所管理方面，根据通知要求，银行要严格防范犯罪分子冒充工作人员在银行经营场所从事非法活动。除现金业务外，对于涉及投资性质的产品，如金融产品营销，应尽快推广录音录像。资料应能完整、清晰、清晰地记录产品介绍、风险和关键信息提示、客户确认和反馈等重要环节。

此外，银行还应在网点现金区实施同步录音录像。视频数据的回放必须能够清晰识别银行员工和客户的面部特征，并显示处理业务的全过程；记录材料应完整清晰地记录双方在业务流程中的沟通过程。

在员工行为管理方面，《通知》要求各行近期组织重点岗位员工行为专项调查，制定员工禁聘规定和突出风险点的职责道德底线，并下发至全体员工。对违反禁令的，要一并查处，对涉嫌犯罪的，要移送公安、司法机关。

严格的调查-

联合调查和双线问责制

过去，在“飞机票”事件发生后，受到惩罚的通常只是有关雇员，有些人是以“临时工”为由被解雇的。今后，在问责机制方面，《通知》特别强调“双线”问责，即不仅要追究风险事件直接责任人的责任，还要追究未尽职尽责、尽职尽责的机构负责人和业务一线经理的责任。

在责任追究过程中，事件发生地一级分行应承担第一责任进行调查和整改，总行业务条线部和风险事件调查处理牵头部门应共同组织调查处理工作，明确责任。同时，风险事件的预防和控制也将纳入绩效考核。

《通知》要求各银行总行及时向分行发布风险预警，并对风险事件可能暴露的常见问题进行典型案例通报。

“总行的相关制度将直接下放到二级分行，即下一步下到基层。”中国工商银行法务部副总经理董建军对记者表示，为了加强制度的执行力和有效性，我行还将对员工的日常行为和技术制度进行监督，并加强事后监督。